Préstamos FHA para comprar casa y qué requisitos tienen

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En Estados Unidos existen una serie de programas de ayuda para personas con pocos recursos y para jóvenes que quieran embarcarse en la aventura de adquirir una vivienda.

La FHA (Federal Housing Administration) es una institución dependiente del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) del gobierno de Estados Unidos y proporciona los denominados préstamos FHA, que vamos a ver qué son, qué requisitos piden y algunas opciones disponibles en el mercado.

Qué son los préstamos FHA

Los préstamos de la FHA  son un recurso que tienen los estadounidenses o residentes legales que no cumplen con los requisitos de una hipoteca convencional.

Están diseñados para primeros compradores y personas con bajos recursos, por lo cual, en teoría, el proceso de contratación presenta condiciones más flexibles y requiere de una inversión más accesible.

Préstamo FHA de PNC Bank
  • Interés: Fijo o variable
  • Plazo máximo: Consultar
Préstamo FHA de U.S. Bank
  • Interés: 3.75%
  • Plazo máximo: 30 años
Préstamo FHA de KeyBank para comprar casa
  • Interés: Consultar
  • Plazo máximo: Consultar
Préstamo FHA de Union Bank con enganche del 3.5%
  • Interés: Consultar
  • Plazo máximo: 30 años
Créditos hipotecarios
  • Interés: Consultar
  • Plazo máximo: 30 años
Hipotecas con Bajo Enganche
  • Interés: Consultar
  • Plazo máximo: Consultar
Préstamo FHA del First Citizens Bank con bajo enganche
  • Interés: Consultar
  • Plazo máximo: Consultar
Hipoteca FHA del California Bank & Trust
  • Interés: Fijo
  • Plazo máximo: Consultar
Hipoteca FHA
  • Interés: Consultar
  • Plazo máximo: Consultar
Préstamo FHA de Associated Bank con bajo enganche
  • Interés: Consultar
  • Plazo máximo: Consultar
Préstamo FHA de Frost Bank con bajo enganche
  • Interés: Consultar
  • Plazo máximo: Consultar

Hay que recordar que esta agencia federal no te da el dinero, sino que funciona como un seguro en caso de que no puedas terminar de pagar.

Requisitos para aplicar para un préstamo FHA

Cuando hablamos de créditos hipotecarios o de otra naturaleza en Estados Unidos, todo se reduce a una palabra: calificación. Esto significa que debes reunir varios requisitos establecidos por el gobierno para el banco o prestamista que otorga el préstamo FHA.

Ya que estos préstamos no están limitados a quienes van a comprar por primera vez o tienen pocos recursos, esto es lo que vas a necesitar:

Contar con una fuente de ingresos verificable

Sin duda unas de las condiciones más importantes para acceder a este programa gubernamental.

Para cumplir con este requisito, necesitas demostrar que has tenido un trabajo estable por 1 ó 2 años (tal vez menos), aunque no sea con el mismo empleador. La verificación incluye mostrar los talones de pago, nóminas o las declaraciones de impuesto respectivas.

Tener la capacidad para pagar el préstamo FHA

Préstamos FHAQuizás el factor más relevante para asumir este compromiso es tu liquidez para devolver el dinero.

Las principales recomendaciones para que esto suceda es que el pago del préstamo hipotecario no debería abarcar más del 35% de tus ingresos después de impuestos y la suma del crédito más otros gastos fijos, no debería superar el 48% de tu salario.

Esto es lo que se conoce como la relación deuda-ingreso o DTI, la cual representa tus obligaciones mensuales divididas entre tu ingreso cada mes.

Por lo general, los prestamistas exigen que este porcentaje sea de 36 o menos. No obstante, es posible que alguna entidad financiera te permita una relación superior, hasta un 48%.

Poseer un score FICO entre 580 y 640

Esta condición aplica para aquellos que quieren aprovechar el pago inicial de 3.5% y una financiación del 96.5% para el valor establecido de la vivienda.

En caso de que tu puntaje esté por debajo de 580, el enganche sube al 10%. Esto es lo que establece la FHA, pero la mayoría de prestamistas podría exigirte un score de 640, ya que son los que te dan el dinero.

Además de este recaudo, los requisitos de la Administración Federal de Vivienda suelen incluir otros aspectos puntuales sobre tu comportamiento crediticio.

Para recibir el visto bueno, toman en cuenta las incidencias de bancarrota, ejecución hipotecaria, historial de pagos y otras circunstancias de peso que impedirían que pudieras cumplir con el compromiso adquirido.

Disponer de al menos 3.5% para el enganche

La cantidad que necesitas tener ahorrada siempre suele ser mayor de lo que indica la publicidad. Si bien el enganche mínimo para un préstamo FHA es de 3.5%, podrías requerir al menos un 6% o 7% en razón de los costos de cierre o closing costs.

Esto incluye la prima del PMI o Seguro Hipotecario Privado, que puede llegar al 1.75% del valor de la vivienda y que puedes reducir a 1.25% acudiendo al programa de orientación para la aprobación de un crédito FHA.

Tipos de préstamos FHA

Mientras que la hipoteca más popular es la de 30 años con interés fijo, existen varios plazos y condiciones que puedes elegir. En la categoría de tasa fija de interés anual cuentas con 10, 15, 20 o 25 años para pagar.

Si en cambio quieres una hipoteca ARM de tasa variable, los formatos disponibles son: 3/1, 5/1, 7/1 o 10/1 con  duración de 30 años. Con estas alternativas, el primer número significa la cantidad de años con una tasa fija y el segundo cada cuanto se hace el ajuste terminado el período sin cambios.

Cómo aplicar para un préstamo FHA

Te recordamos que parte importante de este proceso consiste en entender los costos y la obligatoriedad del PMI, que puede ser adelantado o en mensualidades.

Cuando no pones un pago inicial mayor al 20%, el pago del seguro privado para hipoteca pueda durar toda la vida del préstamo o de 5 a 11 años en promedio.

Analizado lo anterior y teniendo la certeza de que puedes calificar para un préstamo FHA, debes comenzar la tramitación con la preaprobación.

Esto puede hacerse mediante un corredor hipotecario independiente o MLO, un prestamista online, un banco o una unión de crédito. Te invitamos a comparar 2 o más opciones y solicitar la información para que consigas la oferta más barata.

Las hipotecas FHA son una alternativa muy valiosa y accesible para compradores primerizos o que reúnen los requisitos para comprar una vivienda aprobada por esta agencia.

Para evitarte gran parte del complicado proceso que esto representa, cuentas con el buscador/comparador de Busconómico para detallar las mejores ofertas del mercado.

 

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