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La elección de una cuenta de ahorro nueva para iniciarte en la bancarización o para cambiar de institución es una decisión que no debes tomar a la ligera.
Como especialistas en finanzas personales y comparación de instrumentos financieros, profundizamos en la importancia de una buena investigación. Por eso queremos darte una mano a la hora de buscar.
Qué es una cuenta de ahorro
Se trata de un tipo específico de cuenta bancaria pensada para que deposites el dinero que no vayas a necesitar en el corto plazo para que obtengas una rentabilidad por él mientras no lo utilices.
Se trata de productos con operativa limitada, ya que no permiten realizar la mayor parte de las operaciones de las cuentas corrientes, como domiciliaciones de ingresos y gastos, vincular tarjetas de débito y crédito ni otros productos financieros como préstamos o hipotecas.
Aunque existen bancos que permiten contratarlas de forma individual, lo más normal es que tengas que disponer también de una cuenta de cheques en la misma entidad, a la que traspasarás el dinero cuando lo necesites.
El dinero de las cuentas de ahorro, a diferencia de los certificados de depósito (CDs), está siempre disponible para que lo utilices cuando quieras, sin penalización alguna por retirarlo y manteniendo la rentabilidad.
Eso si, por ley, en los Estados Unidos solo puedes retirar dinero de las cuentas de ahorro hasta 6 veces al mes. Si quieres hacer más extracciones deberás abonar una comisión.
Diferencias entre cuentas de ahorro y cuentas corrientes
Estos dos tipos de cuentas son los más comunes entre las cuentas bancarias. Las cuentas corrientes son las que se utilizan para el día a día y ofrecen plena operatividad para utilizarlas conforme necesites.
Las principales distinciones que podemos realizar entre ellas son las siguientes:
- Remuneración del saldo. Las cuentas de ahorro siempre ofrecen una rentabilidad por tu dinero, mientras que la mayoría de cuentas de cheques no te abonan nada por tu saldo, aunque existen algunas que sí lo hacen.
- Operatividad. Las cuentas corrientes permiten realizar cualquier operación: domiciliaciones de ingresos y gastos, vincular préstamos, hipotecas, tarjetas de débito, tarjetas de crédito, emitir e ingresar cheques, contratar seguros y mucho más.
- Disponibilidad. Con las cuentas corrientes puedes disponer de tu dinero de forma ilimitada, realizando cuantos ingresos y retiros necesites. En el caso de las de ahorro tienes una limitación de 6 retiradas de dinero al mes.
- Comisiones. Las cuentas de cheques tienen un mayor catálogo de gastos, que dependerá de la entidad si se aplican o no. En el caso de las de ahorro, las comisiones son prácticamente inexistentes, como mucho puedes encontrarte con una cuota mensual que normalmente puedes evitar manteniendo un saldo mínimo.
Cómo comparar entre varias cuentas de ahorro
Las cuentas de ahorro en Estados Unidos tienen la particularidad de estar estructuradas para acumular dinero de forma sistemática y por el mayor tiempo posible.
Si tu intención es contratar una para tener un colchón, disponer de un fondo de emergencia o reunir plata para un gasto importante, vas por buen camino.
Como hay tantas opciones interesantes en el mercado, para elegir la mejor cuenta de ahorro te recomendamos fijarte en:
Tasas de interés y APY
Por ley, los bancos están en la obligación de publicar el porcentaje anual de rendimiento (APY) y la tasa de interés asociada a las cuentas de ahorro. Estos valores son esenciales para saber cuántos dividendos puedes conseguir al final del año en función del capital que tengas invertido.
Sin importar que las tasas de interés tengan el mismo valor, mientras más alto sea el APY, mayor será la ganancia. Aunque en la práctica esto puede que no signifique mucho, un porcentaje anual de rendimiento más elevado hace que tu dinero crezca más rápido.
Depósito mensual mínimo
De igual forma que las cuentas corrientes, algunas savings accounts podrían exigirte un monto mínimo inicial o un depósito mensual. Para quienes empiezan a construir un fondo de emergencia o de otra naturaleza, esto resulta inconveniente si sus ingresos varían cada mes, siendo aconsejable revisar otras opciones.
En todo caso, existe una gran variedad de ofertas que no poseen esta clase de limitaciones para acumular capital. Mediante una de estas posibilidades, te será más sencillo reunir cierta cantidad, cambiarte a una cuenta de ahorros con una APY más alta y cumplir la regla de depósito mínimo mensual.
Comisiones (fees)
Al momento de comparar cuentas de ahorro en Estados Unidos, siempre es recomendable leer la letra pequeña para conocer esas comisiones poco conocidas.
No es raro que los bancos quieran aplicarte cobros por anualidad, mantenimiento o por incurrir en un saldo inferior al límite. Conocer esta información te permitirá ahorrar más.
También es importante considerar si alguna de esos gastos que te quieren aplicar son compensados por los beneficios incluidos en la cuenta de ahorro.
Recuerda que ni el APY o la tasa de interés toman en cuenta las comisiones, por lo cual te están descontando dinero. Este hecho implica que debes sopesar qué condiciones serán más favorables a la larga para tus finanzas personales.
Disponibilidad de servicios
Por último, te recomendamos revisar los bancos que te dan mayor flexibilidad de uso con estos instrumentos financieros. Esto es porque no suelen incluir chequera y están limitados a 6 operaciones pre-autorizadas mensuales fuera de agencias o ATMs.
Es una buena idea saber como este producto puede complementar a tu cuenta de cheques.