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Qué es el Seguro Hipotecario Privado (Private Mortgage Insurance)

Todos sabemos que el proceso de solicitud para una hipoteca convencional o asegurada por el gobierno puede resultar largo y complicado. Existen una gran cantidad de factores a tener en cuenta. En este caso vamos a centrarnos en el Seguro Hipotecario Privado.

Qué es el Seguro Hipotecario Privado

El Private Mortgage Insurence (PMI) corresponde a una póliza que debes contratar en el supuesto de que no reúnas el 20% del enganche para un crédito hipotecario convencional. Como el banco o prestamista estima que puede recuperar el 80% del valor de la vivienda durante una ejecución cuando dejas de pagar, te exige este requisito para cubrir el 20% restante.

El Seguro Hipotecario Privado no está diseñado para darte algún beneficio, sino para proteger a quien te da el financiamiento. La explicación sobre su aplicación está fundamentada en el hecho de que la entidad bancaria asume mayor riesgo si no puedes conseguir el dinero solicitado por adelantado. Por ende, necesita otro tipo de garantía en caso de que no cumplas.

Hipoteca fija
Hipoteca fija
  • Interés: Desde el 3%
  • Plazo máximo: 30 años
Hipoteca con tasa variable
Hipoteca con tasa variable
  • Interés: LIBOR + diferencial
  • Plazo máximo: 30 años
Hipoteca fija
Hipoteca fija
  • Interés: 3.13
  • Plazo máximo: 30 años
Hipoteca variable o ajustable
Hipoteca variable o ajustable
  • Interés: LIBOR + 2.25%
  • Plazo máximo: 30 años
Hipoteca con tasa fija
Hipoteca con tasa fija
  • Interés: Consultar
  • Plazo máximo: 30 años

Este requisito no funciona de la misma manera para los préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno, como los de la FHA o la USDA. Otro dato importante sobre el PMI es que no evita que te quiten puntos en tu score crediticio cuando te retrasas en las mensualidades ni tampoco que seas objeto de una ejecución hipotecaria.

¿Cómo se aplica el Private Mortgage Insurance?

El cobro del seguro hipotecario privado varía de una institución a otra en función de las políticas internas. Por lo general, esta prima va incluida en la cuota mensual asignada para amortizar el crédito otorgado. La única ventaja de este procedimiento es que no tienes que hacer otra transferencia o depósito para abonar el monto extra que te cobran.

También es posible que el prestamista o banco te dé la oportunidad de cancelar el PMI mediante un pago único al momento de suscribir el contrato. Es decir, puedes agregar la suma adicional al préstamo hipotecario o pagar de contado. En otros casos, la entidad podría aplicar una combinación de métodos, como una parte por adelantado y otra en las mensualidades.

¿Hasta cuándo dura el Seguro Hipotecario Privado?

HipotecasSegún la lógica bancaria, la mayoría de las instituciones financieras suelen permitirte que dejes de pagar el PMI una vez llegues al 20% del precio de la vivienda adquirida. Esto significa que debes tener una proporción préstamo-tasa de valor del 80%, lo cual dependerá del porcentaje de enganche que hayas adelantado y del capital devuelto en las cuotas mensuales.

Por otra parte, suele ser común que algunas entidades te pidan recaudos adicionales para que no tengas que seguir abonando al Private Mortgage Insurance. No resulta extraño que un banco no te permita deshacerte de la prima si tienes una segunda hipoteca o por el hecho de que tu historial de pago muestre que no pagaste a tiempo una cuota.

Formas de evitar el PMI

En esta situación, lo ideal sería esperar a reunir el dinero del 20% del enganche o pagar la vivienda completa con efectivo. Lamentablemente no todos pueden darse ese lujo, por lo que hay otras alternativas para hacer que el seguro hipotecario privado sea menos costoso:

  • Piggybacking. Esta práctica implica solicitar 2 préstamos, uno por la hipoteca principal y otro, con más intereses, para el enganche del 20%. De esta forma, no debes pagar el PMI y tienes la opción de deducir los intereses de ambos créditos especificando cada uno durante la declaración de impuestos.
  • Pagar más con la cuota. Mientras tengas finanzas saludables y te sea posible conseguir el dinero extra, esta es una posibilidad. La idea es abonar un poco más de capital cada mes para que puedas alcanzar la anhelada cantidad del 20% y dejar de pagar el seguro antes.
  • Retasar la vivienda. No debes descartar la posibilidad de que tu vivienda aumente su valor por diferentes circunstancias. La plusvalía ganada por las mejoras en la zona significa mayor equidad a tu nombre. Sin embargo, tendrás que pagar por la nueva tasación y pedirle a tu prestamista que te quite el PMI si llegas a contar con el respectivo 20% o más.

Ejemplo práctico de Seguro Hipotecario Privado

Suponiendo que quieres comprar una casa de $200,000 USD, el cálculo del PMI (0.55 al 2.55%) dependerá del banco y el enganche. Si consigues el 10% del pago adelantado y el interés de la prima es del 1%, tenemos lo siguiente:

  • Valor de la vivienda: $200,000
  • Monto del enganche: $20,000
  • Préstamo total: $220,000
  • Prima mensual del PMI al 1%: $183.33
  • Prima anual del PMI: $2,200

El PMI es un requisito costoso que afecta a tu liquidez para terminar de pagar una hipoteca convencional. En Busconómico lo sabemos, por eso te ofrecemos nuestra asesoría especializada y las mejores ofertas en hipotecas del mercado.


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