Si estás buscando financiación en Estados Unidos, como un préstamo personal o una tarjeta de crédito, ya debes saber la importancia del score de crédito FICO para conseguir que te presten dinero.
Ya que es una herramienta usada por la mayoría de las entidades financieras, hay que tener claridad sobre sus aspectos básicos y su dinámica. De esto hablaremos en este post.
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Qué es el FICO Score
En principio, el puntaje FICO representa un score de crédito creado por la Fair Isaac Corporation (FICO). Las entidades financieras y demás prestamistas usan esta calificación, en combinación con otros elementos del historial crediticio, para determinar el grado de riesgo de una persona.
Esto significa que esta puntuación va a afectar considerablemente a las condiciones de la financiación que recibas, estableciendo una tasa de interés mayor o menor, pudiendo llegar incluso a que tu solicitud sea rechazada si tu score no llega al mínimo exigido por el banco.
La FICO es una empresa de software analítico que se dedica a dar sus servicios y productos a quienes así lo requieran.
En este sentido, se ha vuelto popular porque la mayoría de los bancos e instituciones financieras en Estados Unidos utilizan sus scores para evaluar si una persona tiene lo mínimo necesario para no ser un riesgo de inversión.
¿Qué puntaje de crédito es bueno?
Como veremos a continuación, este indicador suele estar delimitado entre 300 y 850 puntos, que son los extremos que indican quién tiene una buena o mala credibilidad.
Un puntaje de crédito bueno y atractivo debería estar por encima de 670. En cambio, quienes están entre 580 y 669 a menudo les cuesta conseguir financiamiento y tasas rebajadas.
Tabla de puntaje de crédito
A continuación tienes la tabla de los distintos valores del score FICO:
| Score | Valor | Descripción |
| De 800 a 850 | Excelente | Es el puntaje más alto que puedes tener, significa que eres muy solvente y que siempre devuelves tus préstamos a tiempo. Te da acceso a cualquier tipo de financiación en los Estados Unidos y con las mejores condiciones. |
| De 740 a 799 | Muy bueno | Aunque no es la máxima puntuación, se trata de una calificación también muy alta que te da acceso a prácticamente todos los préstamos y tarjetas de crédito que quieras y con condiciones muy buenas. |
| De 670 a 749 | Bueno | No debería resultarte difícil encontrar financiación teniendo este puntaje de crédito, aunque las condiciones no serán las mejores y las tasas de interés serán más elevadas que teniendo un score más alto. |
| De 580 a 669 | Regular | Con esta calificación ya existen bastantes bancos y entidades financieras que no te prestarán dinero, y las que lo hagan será con unas tasas de interés más elevadas. |
| De 300 a 579 | Malo | Olvídate de encontrar buenas condiciones con este puntaje de crédito tan bajo. Las financieras que ofrece préstamos con mal crédito aplican altos intereses. También puedes acceder a los préstamos personales asegurados ofrecidos por muchos bancos, pero tendrás que aportar un aval en forma de depósito. |
Aunque tengas algunas tachas en tu informe de crédito que puedas explicar, lo cierto es que el 90% de los prestamistas usan el Score FICO para tomar decisiones.
Por eso en la rama de las hipotecas hay unos mínimos que se deben cumplir, incluso si tienes unos pocos puntos menos. Siendo así, muchos expertos enfatizan el cuidado de este elemento para verse como alguien confiable.
Cómo se calcula el puntaje FICO
El score FICO no es un cálculo al azar, sino una serie de elementos que conforman dicho valor. Son 5 categorías individuales y cada una tiene un porcentaje correspondiente:
- Créditos nuevos: representa el 10% y se refiere a las cuentas nuevas que has abierto recientemente. Si has hecho muchas solicitudes y aperturado muchas de ellas en poco tiempo, eso es una señal de alarma para las entidades financieras.
- Mix de crédito: conforma el 10% y se trata de la variedad de cuentas que tienes. Mientras más mezcla de productos poseas, mejor. En la práctica, significa contratar tarjetas de crédito, préstamos personales, hipotecas y otros productos relacionados con financiamiento.
- Antigüedad del historial de crédito: construir un buen score es una labor de tiempo y es un factor que aporta un 15% a esta puntuación. Mucho de esto depende de cómo manejas las otras categorías y el hecho de estar empezando no implica que vayas a tener un FICO bajo. Se considera la cuenta más vieja, la más nueva y el promedio general.
- Historial de pagos: corresponde al 35% del puntaje y hace referencia a cómo ha sido tu comportamiento a la hora de pagar. Si has pagado a tiempo y no has tenido ningún inconveniente, eso se refleja en tu expediente. El informe crediticio individual muestra los pagos para cada línea de crédito y los detalles sobre bancarrotas, cuotas atrasadas, cobro por default y otras faltas.
- Cuentas por pagar: tu nivel de endeudamiento representa un 30% de tu puntaje. El hecho de que tengas muchas deudas no significa que vayas a tener un score bajo. En el cálculo del FICO, la tasa de utilización de crédito es el factor clave. Por ejemplo, alguien que debe $10,000 y no ha usado todo el límite de sus tarjetas o líneas de crédito tendrá mejor score que aquel que sí.
Diferencia entre score FICO y puntaje crediticio
Hay que saber que hay varios puntajes FICO y cada uno de ellos está diseñado para predecir la probabilidad de que alguien deje de pagar 3 meses en los próximos 2 años.
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Esto se hace empleando algoritmos complejos en función de la información que aparece en los 3 burós principales: Equifax, Experian y TransUnion.
En cuanto a FICO, la empresa está en constante actualización del puntaje y saca nuevas versiones de sus scores para trabajar con las diferentes bases de datos que hay.
Esto también ocurre con VantageScore, que analiza los informes de los consumidores para generar sus puntajes. Aunque estas compañías usan la misma calificación, sus métodos pueden dar resultados diferentes.
En esta página web del Gobierno de Estados Unidos puedes consultar más información en español sobre los informes y puntajes de crédito y sobre cómo consultar tu reporte y cómo iniciar tu historial crediticio.
Otros scores ofrecidos por FICO
Asimismo, FICO también produce otra clase de puntajes en base a una parte o todo lo que incluye el informe crediticio.
Un ejemplo de esto son los scores de crédito sobre seguros y los relacionados con bancarrotas. Estos tienen la finalidad de predecir la probabilidad de cuándo solicitarás un reclamo a una aseguradora o te declararás en banca rota.
English: What is FICO score and how it's calculated?