La vigilancia acertada de tu historial de crédito en Estados Unidos puede ser la diferencia entre una calidad de vida con más alternativas. A menudo, una hard inquiry o consulta ‘dura’ puede llevarte de un escalafón muy favorable a uno con menos beneficios. Por eso deberías saber qué es, cómo funciona y algunos de sus secretos.
¿Qué es una consulta dura y cómo funciona?
Dentro de la dinámica del financiamiento, una hard inquiry o consulta ‘dura’ representa un tipo de solicitud de información.
Este proceso incluye la visualización de tu expediente crediticio completo, por lo cual te van a quitar unos puntos de tu score. También conocida como hard pull, acreedores y prestamistas la utilizan para decidir si darte dinero o no.
Debes saber que estas peticiones por parte de quien quiera estudiar tu conducta financiera, deben recibir tu consentimiento. Con tu permiso, los acreedores o prestamistas pueden elegir el buró y el formato de su preferencia.
Usualmente, usan Equifax, Experian o TransUnion, pero algunos optan por empresas alternativas que podrían darles una perspectiva más profunda.
Una hard inquiry suele estar asociada con las siguientes solicitudes:
¿Cuántos puntos te quita una hard inquiry?
Por lo general, una consulta dura te puede quitar en promedio unos 10 puntos. En muchos casos, puede ser un descuento menor, lo cual representa un retroceso a corto plazo. La gente de FICO explica que para la mayoría de las personas, una hard inquiry adicional les va a restar unos 5 puntos de su puntaje.
Estos especialistas también señalan que esta clase de averiguación permanece unos 2 años en tu informe. No obstante, al momento de hacer el cálculo del score FICO, el sistema solamente considera las consultas de crédito ejecutadas los últimos 12 meses. Esto quiere decir que cualquier solicitud mayor a 1 año no afecta tu puntaje.
Incidencia de múltiples consultas duras en tu score
No siempre el hecho de hacer varias hard inquiries afectará tu puntaje de crédito. Por ejemplo, cuando estás comparando productos financieros como hipotecas o créditos automotrices, resulta normal que aparezcan múltiples solicitudes para ver tu información. Los burós principales entienden esta conducta y no te penalizan con severidad.
Por este motivo, cierta cantidad de consultas para un mismo tipo de financiamiento se toma como una sola, siempre que ocurran dentro de un lapso de tiempo establecido. En los modelos viejos para calcular el puntaje, la consolidación ocurría dentro de 2 semanas. En la actualidad, tienes hasta 45 días para evaluar alternativas y precios.
Esto no sucede cuando se trata de tarjetas de crédito. Cada vez que solicites una, sumas una hard inquiry a tu expediente. Esta acumulación de puntos restados puede tener un impacto negativo en los términos que recibes, sobre todo si pasas de excelente a muy bueno.
Te sugerimos esperar 90 días entre solicitudes cuando pidas tarjetas de crédito.
¿Te quitan puntos por revisar tu expediente crediticio?
En realidad no porque esta acción corresponde a una soft inquiry o consulta ‘suave’. Hoy en día hay muchas empresas y apps que te dejan revisar o monitorear tu score sin costo, en especial el VantageScore. Cuando no existe una indagación propiamente de tu informe, no tendrán ningún efecto sobre tu puntaje.
Esto también ocurre cuando haces la revisión gratuita de tu expediente de crédito en alguno de los 3 burós más importantes. Cada vez que lo hagas para constatar tu progreso, analizar cómo ha sido tu comportamiento o para cerciorarte de que no hay errores, cuenta como una soft inquiry.
Consideraciones relevantes sobre las hard inquiries
Ten presente que algunos acreedores ponen mayor énfasis en el puntaje crediticio, teniendo unos requisitos mínimos en los términos del contrato. Como regla general, tu expediente suele representar la mitad de la información para recibir la aprobación administrativa. También analizarán tu relación ingresos‐deuda, que es esencial para obtener un préstamo.
Asimismo, los prestamistas han personalizado la tecnología y los procesos de elaboración de contratos para generar aprobaciones basadas en parámetros de cualificación e informes crediticios. Aunque no lo parezca, muchos préstamos personales y tarjetas de crédito no tienen publicado un puntaje mínimo, pero no es igual para las hipotecas.
En cuanto a los valores de cualificación, gran parte de los acreedores utiliza la regla 28/36. Para préstamos estándar, la relación ingreso‐deuda ideal debería estar por debajo de 36%.
Para los créditos hipotecarios, la empresa financiadora analiza el porcentaje de gastos domésticos, que debería estar por debajo del 28% si quieres recibir el visto bueno.
Ahora que sabes cómo funciona una hard inquiry, te invitamos a compares productos financieros en la base de datos de Busconómico, donde encuentras las mejores opciones en un solo sitio.
English: What is a hard inquiry?