Gran parte de la economía depende del acceso a las diferentes formas de crédito. En los Estados Unidos, cuando no tienes un historial crediticio, te será más complicado conseguir un préstamo (puedes encontrar préstamos sin crédito) o cualquier forma de financiación, incluso alquilar una vivienda o contratar un servicio de Internet.
Si apenas cumpliste 18 o aún no tienes un score, tienes diversas formas para iniciar tu historial de crédito.
Llegar a establecer un buen puntaje de crédito lleva tiempo, así que no deberías preocuparte por el tiempo que te tomará. Resulta más productivo enfocarte en conocer los factores que determinan un buen puntaje e incorporar buenos hábitos financieros.
Lo primero que debes hacer es iniciar tu historial, para lo que puedes elegir entre varias alternativas que aquí te exponemos:
Conviértete en usuario autorizado
Hay amigos o familiares que podrían hacerte el favor de agregarte como usuario autorizado de una tarjeta de crédito. Esto implica que el historial de pagos va estar incluido en tu informe a los burós.
Esto reduce el tiempo para empezar a generar tu score FICO, lo cual es una ventaja si eres una persona que acaba de cumplir la mayoría de edad.
Lo más importante es que el titular de la tarjeta de crédito tenga un buen registro como pagador puntual y que la empresa que emite el plástico informe la actividad del usuario autorizado. Además, ni siquiera hace falta que tengas la tarjeta de crédito en tu poder o que la uses de manera discrecional.
Pide una tarjeta de crédito asegurada
Esta es otra forma sencilla de construir tu historial crediticio de cero. Para estos instrumentos solamente necesitas hacer un depósito anticipado en una cuenta especial que funciona como tu límite y como garantía.
El monto mínimo y máximo va a depender del banco en donde hagas este trámite. Por lo general, el monto más bajo para empezar es de $200.
Las tarjetas de crédito aseguradas funcionan igual que las normales, permitiéndote comprar/pagar en miles de comercios. Una vez que cierres la cuenta, te devuelven el dinero del depósito.
No tienes que usarla para siempre, ni se recomienda por su mayor coste, su propósito es iniciar tu historial o mejorar tu score para que puedas acceder a un producto no asegurado.
Obtén un préstamo credit builder
Hay entidades financieras, como las cooperativas de crédito, que te dejan sacar préstamos pequeños para hacer empezar tu historial crediticio. Te depositan los fondos en una cuenta de ahorros bloqueada por el prestamista y vas pagando las cuotas en el plazo acordado.
Los montos que suelen darte van de $300 a $1,000 y cada vez que pagues (puntualmente o no), eso se reporta a Equifax, Experian y TransUnion. Después de terminar de repagar, podrás tener acceso al dinero congelado.
Utiliza un cofirmante o avalista para iniciar tu historial
Esta opción se parece un poco al usuario autorizado. Cuando le dices a alguien que tiene una buena reputación que sea tu confirmante, tienes más posibilidades de acceder a un préstamo. Es decir, aprovechas la credibilidad del cosignatario como respaldo o aval frente a una solicitud.
La diferencia con respecto al usuario autorizado es que tienes que pagar las mensualidades establecidas en el contrato. De igual forma, si no puedes seguir costeando el crédito, el cofirmante debe asumir la responsabilidad de tu default.
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Recuerda que cualquier registro negativo queda en el historial de ambos, por lo que debes asumir este compromiso con responsabilidad.
Empieza tu historial de crédito con el pago de facturas
Dentro de las formas más directas para empezar tu historial de crédito en Estados Unidos, están los servicios de reporte de renta. Empresas como LevelCredit y Rental Kharma reciben las facturas que estás pagando y las incluyen en tu expediente crediticio, lo cual te ayuda a tener un registro positivo de pagos a tiempo.
Por supuesto, no todos los scores toman en cuenta esto, pero aun así puedes conseguir una tarjeta de crédito o un préstamo para consolidar tu reputación. También existe Experian Boost, que te deja incluir tu recibo del celular o de servicios básicos en tu informe de crédito de esa empresa.
Asume buenas prácticas financieras
Para tener un score FICO, te hará falta tener abierta una cuenta 6 meses o más. Esto también aplica para el acreedor que está informado de tu comportamiento a los burós. Aunque menos popular, puedes obtener el VantageScore más rápido (1 o 2 meses).
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Junto a lo anterior, incorpora estas prácticas:
- Paga las cuotas de tus préstamos o tarjetas de crédito a tiempo y si puedes abona más del mínimo.
- Mantén baja la utilización de crédito en todos los plásticos que tengas: no dejes que supere el 30%.
- No cierres tus tarjetas de crédito a menos que tengas una poderosa razón para hacerlo, como una mala atención o una anualidad alta.
- Trata de no hacer muchas solicitudes de manera simultánea o en poco tiempo. Lo más recomendable es que esperes 6 meses.
Empezar tu historial de crédito es un proceso que exige paciencia y conciencia. Y una vez iniciado aumentar tu puntaje es algo que debes hacer con calma y cuidando bien tus finanzas para no ser penalizado, ya que recuperarte va a costarte más trabajo aún.
English: How to start my credit history in the United States?