En tu búsqueda por la hipoteca ideal en Busconómico o en la red, te vas a topar con algunas abreviaciones que no manejas. Aunque la APRC se parece mucho a la APR, que tal vez ya conozcas, son diferentes.
Aquí te mostramos qué es la APRC en un préstamo o hipoteca, cómo se calcula y cómo te puede ayudar a tomar una mejor decisión comparando entre distintos productos.
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¿Qué es la APRC?
La APRC (Annual Percentage Rate of Charge o Tasa de Porcentaje Anual de Cargo) corresponde a un porcentaje que te muestra el costo anualizado de una hipoteca o un préstamo asegurado que tenga distintas tasas de interés durante su devolución.
En este sentido, incluye las comisiones y otros cargos que son calculados como si nunca cambiaras las condiciones del crédito. Pero, a diferencia de la tasa anualizada efectiva o APR, este indicador se calcula para toda la vida del préstamo y te da una mejor idea del coste a largo plazo.
Es un dato que te deja ver con más claridad lo que ofrecen distintos proveedores con los mismos parámetros. Aunque hay hipotecas que comienzan baratas, cuando calculas los costes a largo plazo te pueden salir más caras.
Cuando se trata de contratar una hipoteca, este valor te permite comparar de forma más sencilla las ofertas que más te interesan. Dentro del proceso de análisis para elegir el crédito hipotecario más conveniente, hay 3 indicadores clave:
- Tasa de interés inicial. Si estás pensando en solicitar una hipoteca de tasa fija, este porcentaje te dice cuál sería la tasa de interés para el plazo durante (entre 2 y 5 años) el cual no cambian tus cuotas. Ya que funciona como una tasa introductoria, suele ser menor a la tasa variable estándar (SVR) del prestamista.
- Interés definitivo o variable. En los préstamos con tasa fija, es el interés que se aplicará tras el periodo inicial más barato (si lo hay), en las hipotecas variables se trata del diferencial que se aplicará sobre el indicador al que se indexe.
- Comisiones. Un préstamo personal o hipoteca puede tener distintas comisiones, como la de originación, que se sumarán para el cálculo de la APCR.
¿Cómo se calcula la APCR?
No es raro que muchos bancos promocionen tasas iniciales muy atractivas. No obstante, esta oferta tiene un tiempo limitado, después del cual pasarás a mensualidades más costosas.
Dentro de la APRC están la tasa inicial, la tasa a largo plazo y todos los cargos del contrato. Por eso te muestra lo que te costaría la hipoteca cada año si todo permaneciese sin cambios.
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Para saber cómo se calcula es mejor verlo con un ejemplo:
Supongamos que quieres conseguir un crédito hipotecario a 30 años para una vivienda que cuesta $150,000. Si pones un enganche de $20,000, tienes que repagar un total de $130,000 en ese plazo. Como quieres un período fijo de 3 años y hay 2 opciones que te interesan, tienes lo siguiente:
- La hipoteca 1 posee una tasa fija de 2.99% que luego aumenta a una SVR de 4.94% y existe una comisión de acuerdo de $250.
- La hipoteca 2 incluye una tasa fija de 3.26% que va a cambiar a una SVR de 4.34% y la cuota anticipada es de $1,500.
En primera instancia, cualquiera se decidiría por la primera porque luce más barata. Aunque parece una decisión sencilla, dicho crédito hipotecario te va a terminar costando $218,026. En cambio, la segunda terminará costándote $205,829.
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Esto es rápido de ver si conoces la APRC de cada una, ya que en el primer caso es de un 4.5% y en el segundo de un 4.2%.
Diferencias entre AER, APR y APRC
Los productos bancarios que te dan dinero a plazos poseen una terminología que tienes que conocer bien para distinguir conceptos y saber su utilidad. De esta forma, con frecuencia te vas a encontrar con 3 abreviaciones básicas:
- AER. La tasa anual equivalente se utiliza para comparar cuentas de ahorro de diferentes entidades financieras. Este valor asume que vas a guardar tu dinero por al menos un año, por ello toma en cuenta los intereses compuestos y la tasa de interés inicial.
- APR. La tasa de porcentaje anual es muy parecida a la que estamos tratando y también sirve para comparar cualquier tipo de financiamiento. Dentro del cálculo, incluye tanto la tasa de interés que te ofrecen como las comisiones asociadas con el contrato.
- APRC. La tasa de porcentaje anual de cargo está especialmente indicada para contrastar hipotecas y préstamos con distintos tipos de interés. Este valor te indica la tasa de interés promedio y las comisiones incluidas en un formato anualizado como si las condiciones del crédito no cambiaran.
La APRC puede serte de mucha ayuda para saber el costo final de una hipoteca cuando tienes intenciones de cumplir con el contrato hasta que acabe. De no ser así, te sugerimos que tomes en cuenta la tasa de interés introductoria y la comisión por pago adelantado para evaluar la hipoteca que buscas.
English: What is the APRC on a loan and how is it calculated?