El VantageScore suele ser el puntaje de crédito que muchos bancos y otras entidades te dejan revisar sin costo y sirve para evaluar tu comportamiento financiero, puntuando si eres más o menos confiable para pagar tus deudas. Si aún no conoces bien su dinámica, te mostramos sus aspectos fundamentales.
¿Qué es el VantageScore?
En pocas palabras, el VantageScore viene a ser un modelo de puntaje de crédito que fue lanzado por los 3 burós principales: Equifax, Experian y TransUnion. Esto ocurrió en el 2006 y en ese momento tenía la finalidad de competir con el FICO Score.
Aunque ambos siguen vigentes, el cálculo de cada puntaje obedece a variables diferentes. La última versión del VantageScore es la 4.0, que salió a la luz en 2017 y el puntaje FICO ya va por su octava edición.
En términos del cálculo, el primero toma en cuenta los informes crediticios que albergan las 3 empresas de crédito más importantes. Estos datos se utilizan para alimentar un algoritmo que produce un puntaje en base a factores que veremos más adelante.
Las instituciones financieras a menudo consultan este valor referencial para determinar tu grado de riesgo. De acuerdo a un estudio de 2019, los prestamistas fintech/de préstamos personales y los emisores de tarjetas de crédito son los que más lo usan.
Además, 9 de los 10 bancos más grandes y 29 de 100 cooperativas de créditos más relevantes, lo utilizan en varias áreas de negocios.
¿Cómo se calcula el VantageScore?
Hay que saber que el cálculo del VantageScore va a depender de la versión que quieras usar como referencia. Mientras que la versión 3.0 es la más conocida en el mundo financiero, la 4.0 ya tiene 6 años funcionando y es un modelo que le da un peso distinto a las variables que están designadas para la edición anterior.
Para verlo con mayor claridad, la versión 3.0 se calcula de la siguiente forma:
| FACTOR | PESO |
| Historial de pago | 40% |
| Profundidad de crédito | 21% |
| Utilización de crédito | 20% |
| Saldos | 11% |
| Crédito reciente | 5% |
| Crédito disponible | 3% |
A diferencia del anterior, el modelo 4.0 ha puesto mayor énfasis en variables como crédito reciente e historial de pago. Esto queda ilustrado de la siguiente forma:
| FACTOR | PESO |
| Historial de pago | 41% |
| Profundidad de crédito | 20% |
| Utilización de crédito | 20% |
| Crédito reciente | 11% |
| Saldos | 6% |
| Crédito disponible | 2% |
Luego de estos cuadros ilustrativos, vale la pena aclarar algunos de estos conceptos.
Profundidad de crédito
Este factor tiene que ver con la cantidad de tiempo de tu historial y las cuentas que has abierto. Esto involucra a tu promedio de cuentas y la cuenta más reciente/antigua.
Una profundidad o antigüedad mayor le da una mejor perspectiva al prestamista sobre tu comportamiento financiero y también te ayuda a subir tu VantageScore.
De igual forma, en esta categoría se consideran los tipos de cuentas de crédito que has contratado. En esencia, hay 2 clases: préstamos a plazos y financiamiento revolvente, como las tarjetas y líneas de crédito, las cuales tienen un límite de gasto establecido y tu saldo mensual puede variar.
En cambio, hipotecas, créditos automotrices y otros préstamos a plazos tienen cuotas fijas. Cuando demuestras que puedes gestionar bien ambos tipos de cuenta, en vez de solo uno, esto se ve reflejado de forma positiva en tu puntaje crediticio.
Utilización de crédito
Este factor revela cómo tienes acceso a crédito y cuánto usas en función de la cantidad disponible. Aunque se enfoca más en el financiamiento revolvente, también toma en cuenta los préstamos de dinero a plazos.
La relación entre el crédito que posees y lo que usas se conoce como la tasa de utilización de crédito.
Mientras que unos especialistas sugieren que este valor debería estar por debajo de 30%, otros recomiendan no superar el 20%. Lo importante es mantenerlo por encima de 0%. Cuando muestras una tasa muy alta, puede indicar que dependes mucho de tus tarjetas de crédito y estás acumulando deudas que no puedes pagar.
Historial de pago
Esta variable reúne cómo ha sido tu comportamiento de pago desde que comenzó tu expediente. Mientras más tardes en pagar una factura, mensualidad o servicio, mayor será la afectación sobre tu puntaje.
También incluye si has hecho un pago tardío últimamente. Esto queda en tu registro por 7 años, pero su gravedad disminuye con el tiempo.
¿Qué tan bueno es tu VantageScore?
Con la llegada de la versión 3.0, hubo un cambio en la escala con la cual se asignaba el puntaje, pasando de un rango de entre 501 y 990 a uno entre 300 y 850.
Esta nueva designación está en concordancia con los valores que usa el FICO score. No obstante, cada acreedor o prestamista elige sus requisitos mínimos de puntaje para que puedas optar por un producto de financiamiento.
En cuanto a la valoración de este score, los niveles son:
- Excelente: 781 a 850
- Muy bueno: 661 a 780
- Regular: 601 a 660
- Malo: 300 a 600
El VantageScore es tan importante como el FICO, por lo que debes consultarlo con frecuencia. Así te aseguras de ver tu progresión y cuidar tus finanzas.
English: What is the VantageScore and how is it calculated?