Entre los requisitos que debes presentar cuando quieres solicitar un préstamo personal, una tarjeta de crédito o una hipoteca, son tus cualificaciones como una persona responsable.
Como bien sabes, en Estados Unidos la reputación va por delante, sobre todo al tratar con entidades financieras. Uno de esos requisitos inevitables es el score o puntaje de crédito, que revisaremos más a fondo.
Definiendo el score crediticio
Como su nombre lo indica, el puntaje crediticio hace referencia a un número de evaluación que le indica a los prestamistas, bancos y entidades, la probabilidad de que pagues puntualmente. Por lo general, el rango de valor para esta calificación se ubica entre 300 y 850. Mientras más alto sea, mayores oportunidades tendrás de obtener el producto que quieres solicitar y mejores condiciones obtendrás.
El sistema más utilizado para calcular el score de crédito se conoce como FICO, que son las siglas para Fair Isaac Corporation. Existen varias clases de calificaciones que veremos más adelante, pero la mencionada es la más utilizada. Este dato le ahorra mucho tiempo a las instituciones al momento de evaluar y, en cierta forma, elimina las apreciaciones subjetivas relacionadas con género, raza, entre otras.
Esta referencia también es crucial al momento de pagar la cuota inicial para servicios básicos, comprar un celular o alquilar una casa/departamento. Por otra parte, los prestamistas o entidades financieras siempre están revisando tu score para cambiar o mejorar las tasas de interés de un préstamo personal o el límite para una tarjeta de crédito.
¿Cómo se calcula el puntaje de crédito?
Es normal que una persona joven no tenga un puntaje crediticio por el hecho de no haber solicitado aún algún tipo de financiamiento anteriormente. Sin embargo, existen otras fuentes que pueden ser usadas para determinar la viabilidad de un préstamo. Si este no es tu caso, los factores que se toman en cuenta para el score, son los siguientes:
- Historial de pago. Representa el 35% y varía de acuerdo al cumplimiento que has tenido al pagar tus compromisos.
- Deuda actual. Es el 30% de la estimación, siendo importante estar por debajo del límite aceptable (35% de tus ingresos).
- Tiempo manejando préstamos. Consiste en el 15% y considera si tienes una larga historia de pago o si apenas estás comenzando.
- Solicitudes de crédito. Es el 10%. Esta categoría evalúa si has solicitado varios préstamos últimamente y con qué frecuencia.
- Tipos de financiamiento. También consta del 10%. Aquí se toma en cuenta el hecho de que tu historial incluya una mezcla “saludable” de productos, como un préstamo personal, la hipoteca, un crédito automotriz, tarjetas de crédito, entre otros.
Tipos de score de crédito
Curiosamente, en EUA vas a tener varios scores crediticios FICO. De hecho, obtienes uno para cada modelo asociado con los burós de crédito más importantes del país: TransUnion, Equifax y Experian. Esto hace relevante saber la clase de puntaje que estás usando o que te aplican cuando se trata de algún financiamiento que estés considerando.
En lo que se refiere a préstamos hipotecarios, crédito automotriz y otras categorías importantes, se utiliza el FICO (90% de las veces), que es el más popular. Como hemos visto, esta evaluación se compone de varios factores que los prestamistas van a revisar. En cualquier caso, los modelos relacionados con el historial de crédito buscan una manera objetiva de estimar el riesgo de pago o impago.
Tabla sobre la valoración del puntaje crediticio
Para entender mejor el rango de lo que es considerado como bueno o malo, te dejamos una tabla descriptiva:
| Rango | Evaluación | Descripción |
| <580 | Pobre | Este puntaje está por debajo de la media nacional, demostrando que eres un cliente riesgoso. |
| 580 a 669 | Regular | Esta valoración continúa siendo inferior al promedio del país, aun así es factible recibir aprobación. |
| 670 a 739 | Buena | Esta calificación está cerca o levemente por encima del promedio nacional, lo cual eleva las probabilidades de recibir el sí. |
| 740 a 799 | Muy buena | Este puntaje supera la media de la nación, significando que eres un/a pagador/a fiable. |
| 800 o más | Excelente | Esta valuación está muy por encima de lo normal, demostrando que no representas un riesgo. |
A modo de ejemplo, las personas que tienen un score menor a 640 suelen ser consideradas como clientes subprime o “risky”. Por esta razón, los bancos y otras instituciones ofrecen hipotecas subprime con tasas más altas que la convencionales, con la intención de cubrirse las espaldas por el riesgo que están tomando. Producto de esta circunstancia, las entidades te podrían pedirte un cofirmante o darte un plazo más corto.
Mantener un buen score de crédito es la primera medida que debes considerar si esperas obtener un financiamiento importante para mejorar tu calidad de vida. En el buscador/comparador recalcamos la importancia de tener buenas finanzas personales para evitar los hábitos financieros. Por eso ponemos a tu disposición diversas recomendaciones y consejos para que sepas cómo manejar tu dinero.
English: Credit score, what it is and how it is calculated