Lo has escuchado antes, pero no tienes claridad sobre cómo consolidar deudas. Aquí estamos para aclarar algunas de tus dudas y darte nuestra mejor orientación para afrontar este proceso, que te puede permitir ahorrar mucho dinero y pagar más rápida y cómodamente tus préstamos y tarjetas de crédito.
Qué es la consolidación de deudas
La consolidación de deudas representa una estrategia financiera de mucha utilidad cuando has acumulado varios compromisos con acreedores.
Si te has endeudado por las tarjetas de crédito, diversos préstamos personales y otros financiamientos, puedes reunir todo mediante un préstamo o plan de manejo para simplificar tus pagos en uno solo.
Mediante la consolidación de deudas, puedes rebajar la tasa de interés y las cuotas mensuales. Es una forma práctica de gestionar tus facturas pendientes.
De esta forma, solamente tienes asignada una sola fecha para hacer el abono correspondiente a lo que adeudas. Por supuesto, esta opción no siempre es la mejor solución.
Requisitos comunes para consolidar deudas
El criterio fundamental para que puedas consolidar deudas radica en tener una fuente de ingresos estable. Esto debería estar acompañado de una buena reputación crediticia, lo cual se traduce en un score FICO de 740+.
Cuando estás entre 739 y 670, podrías calificar, pero la APR tal vez no sea la mejor. Si estás por debajo de 670, te será más difícil encontrar una opción que valga la pena.
Cuándo deberías optar por la consolidación de deudas
Aunque consolidar deudas suena como una solución ideal, cada caso amerita una evaluación precisa. Habitualmente, te la aconsejamos en los siguientes escenarios:
- Una gran deuda. Cuando puedes pagar lo que debes en 1 año o menos, entonces consolidar deudas no tiene mucho sentido financiero.
- Posees un puntaje para obtener una buena APR. En la medida que tu score haya crecido con la apertura de cuentas, tienes mejores credenciales para obtener una tasa de interés que te permita ahorrar a largo plazo.
- Tienes dinero suficiente para tus gastos fijos. Siempre será ideal que puedas costear tus compromisos habituales más la nueva mensualidad de la consolidación. Aunque dicha cuota baje, no poder asumirla lo hace un mal plan.
- Piensas corregir tus hábitos financieros. Todo buen plan de manejo de deuda debe estar respaldado por medidas correctivas para evitar errores pasados. Antes de evaluar una consolidación, procura autoexaminar tus finanzas con miras a mejorar tu gestión financiera.
Ventajas de consolidar deudas
Ya tienes presente que consolidar deudas te permite organizar mejor el pago de tu endeudamiento. Ahora bien, hay otros beneficios asociados con este proceso:
Reduces las mensualidades
Ya que la consolidación de deudas incluye un financiamiento con una tasa más baja y un plazo más largo, esto se traduce en cuotas más pequeñas mientras dure el crédito. No obstante, mientras más tardes en pagar, también implica que pondrás más dinero.
Puedes pagar más rápido
Cuando solicitas un préstamo para consolidar deudas y su tasa de interés es menor a cada deuda individual, es una buena idea abonar un poco más con el dinero que te ahorras.
Si logras cancelar dicho financiamiento antes de tiempo, también pagas menos intereses al final. Por lo general, esta clase de créditos extienden el plazo, por lo que tienes que comprometerte a pagar antes.
Te permite aumentar tu score FICO
Aunque solicitar un préstamo personal nuevo inicialmente te quita unos puntos por la consulta dura (hard inquiry), puedes compensarlo de varias maneras.
Una de ellas es pagando el crédito revolvente de las tarjetas o líneas de crédito, lo cual reduce la tasa de utilización (idealmente por debajo de 30%) en tu informe. Además, cuando pagas de forma puntual y consistente cualquier compromiso, ganas puntos en tu reputación.
Podrías mejorar la tasa de interés
Si tu puntaje de crédito ha mejorado con los compromisos adquiridos, consolidar deudas puede ayudarte a obtener una tasa de interés total menor.
Aunque no elijas un préstamo a largo plazo, igual puedes ahorrar dinero con esta opción. La recomendación es que compares y busques prestamistas que den precalificación. Recuerda evaluar la tasa de interés en función de lo que suma cada una de tus deudas.
Formas de consolidar deudas
Usualmente, se recomienda consolidar aquellas deudas con tasas de interés más altas, como las tarjetas de crédito y algunos préstamos rápidos. Hay varias formas para hacerlo:
- Tarjeta de crédito sin intereses al inicio (APR 0%). Con plazos que van de 6-22 meses y una tarifa de 3%-5% por transferencia de saldo, es una buena opción. Necesitas un score de 690+ y calcular si puedes pagar dentro del periodo de gracia.
- Préstamo hipotecario o Heloc. Si tienes una vivienda, este financiamiento revolvente posee una tasa baja y un plazo extenso. No hace falta mostrar un buen puntaje, pero sí necesitas tener equidad en la propiedad y te arriesgas a perder la garantía.
- Préstamo 401(k). Cuando tu empleador te ofrece esta alternativa, obtienes una APR baja y hasta 5 años para pagar. Entre sus detalles, reduces tu pensión, hay penalidades costosas si no puedes repagar y el plazo se reduce a un 1 año si quedas sin trabajo.
English: How to consolidate debts to pay less?