La consolidación de deudas es una situación bastante conocida en Estados Unidos y muchas entidades financieras te ofrecen apoyo para implementarla.
Ante el crecimiento del endeudamiento por un mal manejo de las finanzas personales, los préstamos para consolidar deudas son más comunes y es lo que trataremos aquí más a fondo.
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Cómo funcionan los préstamos para consolidar deudas
La consolidación de deudas a menudo requiere que utilices diferentes tipos de financiamiento, como un préstamo para pagar lo que debes. Siempre es importante entender los riesgos que esto implica y saber que hay costos adicionales que debes asumir.
Por lo general, este recurso se utiliza para:
- Bajar la tasa de interés que estás pagando.
- Rebajar el monto mensual de tus egresos por deuda.
- Reducir la cantidad de instituciones a la cuales les debes.
- Importe: entre $ 100 y $ 35,000
- Plazo: entre 7 días y 12 meses
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Los préstamos para consolidación de deudas no son una receta infalible en cualquier caso. Nuestra sugerencia es que evalúes las opciones disponibles para elegir la más adecuada para tu situación financiera.
Es posible que usar un crédito adicional pueda empeorar tu estado actual y, cuando posees un historial crediticio pobre, ni siquiera deberías considerarlo.
Tipos de préstamos para consolidación de deudas
Al igual que con otros tipos de préstamos, los diseñados para consolidar deudas vienen en 2 formas básicas:
Préstamos asegurados
Con los préstamos asegurados necesitas alguna garantía para que te puedan dar el dinero que estás solicitando. A menudo, estos productos tienen mejores tasas de interés que los créditos no asegurados, lo cual te ahorra dinero a largo plazo.
Por ejemplo, un préstamo con garantía hipotecaria entra en esta categoría y te ofrece una tasa de interés mixta. También puedes encontrar tarjetas de crédito aseguradas.
Mientras que los intereses pagados con los home equity loans son deducibles, los de las tarjetas de crédito no lo son. El peligro está en que puedes perder tu hogar si no cuentas con suficiente colchón de equidad.
Préstamos no asegurados
Como es de suponer, estos créditos no requieren que tengas un colateral para su contratación. Esta opción suele aceptar una relación ingresos-deuda (DTI) superior al 50%, un score FICO de 585 y los requisitos son más flexibles que para un préstamo asegurado.
Existe una gran variedad de plataformas online y de bancos que te dan la oportunidad de conseguir este financiamiento. En este ámbito encontramos tanto préstamos personales como préstamos rápidos.
Puedes hacer la solicitud en línea, obtener la aprobación el mismo día y saber quién tiene las mejores condiciones. Aunque son más sencillos de procesar, la tasa de interés es más cara que la opción asegurada.
Requisitos de aprobación para consolidar deudas
Mientras que la evaluación de un prestamista es esencial, también lo son los requisitos necesarios para conseguir el préstamo para consolidar deudas.
Necesitas conocer las probabilidades que tienes de obtener la aprobación y si los recaudos exigidos se ajustan a tu situación financiera. En este sentido, puedes esperar lo siguiente:
- Historial de crédito mínimo. La mayoría de prestamistas que ofrecen este financiamiento suelen pedir al menos 3 años de buen crédito y 2 cuentas abiertas. De igual forma, no debes presentar moras, gravámenes fiscales, bancarrotas, reposesiones o juicios hipotecarios.
- Score FICO mínimo. En esta situación quienes ofrecen préstamos para consolidar deudas son un poco más flexibles con el puntaje de crédito. El promedio más bajo que exigen suele ser de 580, pero hay otros que podrían subirlo, por lo que es bueno averiguar si estás dentro del rango esperado.
- Solicitudes conjuntas. Mientras que esta opción reduce el riesgo para los prestamistas, no todos están dispuestos a aceptarla. Tener un co-firmante te permite calificar a más alternativas, pero debes tener cuidado de cumplir con los términos para no perjudicar a la otra persona.
- Fuente de ingresos. Es lógico que las entidades o empresas financieras quieran saber si puedes pagar o no. Como con lo demás, debes evaluar las condiciones de este requisito. Es posible que un prestamista solamente te pida una fuente de ingresos estable o un mínimo de $12,000 al año.
- DTI. La relación ingreso-deuda hace referencia a la cantidad de dinero que pagas en deudas cada mes, dividida entre lo que ganas después de impuestos. Mientras que este porcentaje debería estar por debajo de 40, los que ofrecen préstamos de consolidación aceptan hasta un 50%.
Consolidar deudas no siempre es la mejor opción. En el supuesto de que busques un préstamo para ello, solo tendrás que pagarle a un acreedor. Por eso es importante evaluar qué términos y condiciones son los más adecuados.
Hay muchas formas de llevar a cabo una consolidación de deudas y pedir un préstamo es una de tantas. El detalle está en tener un plan que cumplir, cambiar tus malos hábitos financieros y manejar mejor tus finanzas personales.
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