Dicen que la necesidad obliga, y muchas veces tenemos que recurrir a algún tipo de préstamo para solventar una situación o realizar un proyecto. Cuando hay un sistema financiero que funciona, sabes que cuentas con opciones de financiamiento para diferentes necesidades. Como en Estados Unidos abunda el crédito, revisaremos las alternativas más comunes para conseguir dinero extra.
Si deseas saber cómo funciona un préstamo en USA, considera que esta acción simplemente implica recibir una cantidad de capital con una tasa de interés y un plazo para pagar. Los hay para diferentes propósitos, con condiciones que varían según la entidad prestamista y pueden estar asegurados o no.
Conocer los tipos de préstamos es importante, tanto para tus finanzas personales, como para tus metas financieras. Por ahora dejaremos la clasificación “estándar” y nos concentraremos en una más general:
Financiamiento asegurado y no asegurado
Cuando hablamos de un préstamo asegurado, nos referimos a una deuda asumida que es respaldada por un bien (una casa o un auto, por ejemplo) o por un depósito de dinero. Si por alguna razón no puedes terminar de pagar, el prestamista utiliza ese activo para cubrir sus pérdidas. Estos loans podrían requerir una valoración de la garantía, te financian el equivalente a dicha tasación y los intereses suelen ser más bajos.
- Importe: entre $ 7,500 y $ 100,000
- Plazo: entre 4 años y 6 años
- Interés: 6.39%
- APR: 6.39%
- Importe: entre $ 3,000 y $ 100,000
- Plazo: entre 1 año y 7 años
- Interés: Consultar
- APR: 8.49%
- Importe: entre $ 7,000 y $ 50,000
- Plazo: entre 3 años y 6 años
- Interés: 8.42%
- APR: 8.42%
Por otra parte, no resulta difícil suponer que un préstamo no asegurado es lo opuesto. Como no existe un colateral, dependes de los ingresos que generas actualmente y tu historial crediticio para conseguirlo. Suelen ser más difíciles de obtener y tienen tasas de interés más altas. Cuando caes en default o impago, el banco recurre a demandas o estrategias de cobranza.
Préstamos abiertos y cerrados (open-ended y close-ended)
Dentro de esta clasificación particular, podemos definir cada una de la siguiente manera:
- Open-ended loans. Son conocidos como créditos revolventes o que puedes utilizar una y otra vez. Ejemplos frecuentes son las líneas de crédito o las tarjetas de crédito, que poseen un límite establecido. Tienes la opción de gastar una parte o todo de una vez. Cada vez que utilizas cierta cantidad, el crédito disminuye. Cada vez que abonas al saldo, dispones de más dinero para usar.
- Close-ended loans. Estos préstamos están diseñados para un meta concreta, por lo cual no cuentas con dinero que abonas y puedes volver a usar. Como tienen un plazo fijo, debes cancelar la deuda para cumplir con los términos. A medidas que vas pagando las mensualidades, el saldo pendiente disminuye. Así funcionan las hipotecas, créditos automotrices y los préstamos personales.
- Importe: entre $ 100 y $ 35,000
- Plazo: entre 7 días y 12 meses
- Extra:Préstamos personales online incluso con mal crédito.Tasa de interés entre el 6.63% y 485% APR
Dirección: 1125 E. Broadway #545, Glendale, CA 91205
- Importe: entre $ 500 y $ 50,000
- Plazo: entre 15 días y 120 meses
- Extra:Préstamos rápidos hasta $50,000 para lo que quieras.
Tipos de interés entre el 6% y el 439% APR
Finansi Group SL - Calle de las Barcas 2 Piso 2, 46002, Valencia
- Importe: entre $ 200 y $ 50,000
- Plazo: entre 15 días y 120 meses
- Extra:Préstamos rápidos online hasta $50,000
Préstamos convencionales
En Estados Unidos, el término “conventional” está vinculado a las hipotecas que no están respaldadas por el gobierno federal. Es decir, son las que ofrecen los bancos o uniones de crédito y no las de la FHA, RHS, VA o cualquier otra agencia. Estos préstamos pueden ser “conforming” o no, lo cual implica que están regulados por Fannie Mae y Freddie Mac o no cumplen con sus criterios.
Tipos de préstamos comunes en USA
En base a lo anterior, podemos sacar otra clasificación más específica, que resumiremos en 5 apartados básicos:
Préstamos rápidos y avances de efectivo (Cash Advance). Son de corta duración, los ofrecen las compañías de tarjetas de crédito u otras empresas y son fáciles de obtener. Estos payday loans no pueden ser deducidos en la declaración de impuestos, obtienes cantidades pequeñas para gastos menores o emergencias y tienen costos elevados por sus tasas de interés vinculadas a plazos cortos. - Créditos para Negocios. Ideales para emprendedores, exigen la aprobación de un plan de negocios y son ofrecidos por bancos locales. Son préstamos asegurados, los montos otorgados varían de miles a incluso un millón de dólares y pueden darte hasta 25 años para pagar. La tasa de interés varía y es posible negociarla.
- Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Conocida como Home Equity Line of Credit, funciona como un crédito revolvente igual que una tarjeta de crédito. Estás pidiendo dinero en base al valor de tu casa, por lo que consigues un límite establecido. Tienes de 10 a 20 años para usar la cantidad financiada y puede ser deducible de impuestos.
- Préstamo con garantía hipotecaria. Los Home Equity Loans son financiamientos sustentados por el valor que tiene tu casa con respecto al mercado. Los términos son muy parecidos a una hipoteca, con 15 a 20 años para pagar, tasas relativamente bajas y deducible de impuestos. Suelen usarse para remodelaciones, consolidar deudas y otros gastos mayores.
- Hipotecas (Mortgages). Son préstamos pensados para financiar la compra de una vivienda, en los que también se utiliza como garantía el valor de la casa. Existen muchos tipos de hipotecas, como las fijas, las variables, los jumbo loans, las avaladas por instituciones federales, etc.
- Préstamos personales. También llamados consumer o personal loans, son financiamientos, asegurados o no, que pueden ser utilizados para cualquier propósito. Los montos cedidos pueden ser de unos cientos a unos miles de dólares, usualmente requieren ingresos fijos o la verificación de otros bienes, poseen tasas más altas y son aprobados en pocos días.
Hay muchos tipos de préstamos disponibles que puedes encontrar en el buscador/comparador de Busconómico. Aquí cuentas con información precisa y actualizada en español sobre todos los productos bancarios en los EUA.
English: Types of loans in the United States