Las alternativas para comprar una casa nueva o usada en el mercado inmobiliario de Estados Unidos son muchas. Si necesitas reparar tu hogar y no encuentras un banco que te preste el dinero, puedes optar por un préstamo hipotecario 203K de la FHA.
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Este también sirve para financiar una vivienda que requiere reparaciones, así que sigue leyendo y entérate cómo funciona.
¿Qué es un préstamo 203k?
Un préstamo 203k corresponde a un tipo de hipoteca patrocinada por la Federal Housing Administration (FHA).
Puedes usarla en 3 situaciones puntuales: para renovar o hacer reformas a tu propiedad, cuando quieres refinanciar o para adquirir una vivienda que requiere de algún arreglo (fixer-upper) importante para volverla habitable.
Este tipo de financiamiento cubre tanto el costo del inmueble como la cantidad de dinero necesaria para hacer las reparaciones. Por esta razón, los fondos estimados para estas labores de renovación van a una cuenta de garantía (escrow).
A medida que vas cumpliendo con los plazos, puedes ir sacando el dinero para el equipo de construcción que hayas contratado.
Viviendas elegibles para este tipo de hipotecas
Necesitar saber que los préstamos 203k no pueden ser usados para financiar propiedades de inversión. Las propiedades elegibles para este recurso son:
- Casas unifamiliares.
- Condos (condominios).
- Viviendas de 2, 3 y 4 habitaciones.
- Inmuebles de uso mixto con poco uso comercial.
- Propiedades que quieres mover de un lugar a otro.
- Hogares manufacturados y construidos después de 1978.
- Casas que han sido derruidas pero que conservan sus cimientos.
Por otra parte, la propiedad debe tener al menos 1 año de antigüedad. Si vas a usar un 203k limitado, debe reunir los requisitos en cuanto a seguridad y salud.
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Estos préstamos requieren que vivas en el inmueble hasta completar las reformas. Si piensas adquirir una vivienda para rentar o sacarle provecho, tendrás que comprar un inmueble multifamiliar y vivir en una de esas unidades.
¿Qué reparaciones puedes hacer con los créditos 203k?
Los 203k loans de la FHA pueden ayudarte a costear diferentes gastos relacionados con renovaciones, reparaciones o reformas. Mientras que no puedes financiar una piscina, una hot tub, hogueras externas o la instalación satelital, sí que te sirven para:
- Mejoras de accesibilidad.
- Cambios estructurales y adiciones.
- Arreglos importantes de áreas verdes.
- Reparaciones estéticas y cambios cosméticos.
- Compra de soluciones en eficiencia energética.
- Actualizaciones en cuanto a plomería o electricidad.
- Remplazo de electrodomésticos o modernización de sistemas.
- Pago de materiales y labores relacionados con renovaciones aprobadas.
- Obtención de 6 meses de pago para alquiler o una residencia temporal.
- Cumplimiento de las ordenanzas locales o de los códigos exigidos por la ley.
Tipos de préstamos FHA 203k
En referencia a las opciones de financiación para los préstamos 203k, cuentas con 2 alternativas: la Estándar y la Limitada (antes conocida como Streamline). Mientras la primera se concentra en renovaciones mayores, la segunda tiene menos trámites y capital. Podemos resumir ambos formatos así:
- Versión Standard. Ideal para proyectos grandes, incluye un proceso más complicado y debes contratar a un consultor HUD para ayudarte. Lo mínimo que puedes solicitar son $5,000 y lo máximo corresponde al 110% de lo que valdría la propiedad después del arreglo (siempre que esté por debajo del límite estatal). Puedes elegir la modalidad de tasa fija o variable y el plazo que te convenga.
- Versión Limited. Indicada para reparaciones pequeñas, lo máximo que puedes conseguir son $35,000. Estos créditos no pueden usarse para construcciones nuevas, arreglos estructurales ni remodelaciones que precisen reubicar un muro de carga.
Para costos inferiores a $15,000 no hacen faltan inspecciones, debes vivir en la propiedad durante las renovaciones y mudarte a los 60 días de cerrar el trato. También puedes escoger un plan de tasa fija o variable.
Pros y contras de un 203k
Todo financiamiento posee sus detalles que debes conocer bien para tomar la mejor decisión para tus finanzas personales. En cuanto a los créditos hipotecarios 203k de la FHA, mencionaremos lo bueno primero:
- Puede ser utilizado para refinanciar.
- Te ofrece una tasa de interés del 3.5%.
- Dispones de opciones con tasa fija o variable.
- Puedes financiar la compra y arreglo de una casa con un solo crédito.
- Es posible encontrar precios más bajos para las propiedades y menos competencia.
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Entre lo menos favorable, nos parece importante destacar:
- Exige una tasación profesional.
- Requiere de mucho papeleo (Standard).
- No todos los prestamistas o bancos lo ofrecen.
- Incluye algunas comisiones de apertura adicionales.
- Podría requerir un adelanto y seguro hipotecario anual.
- Es factible que tenga tasas de interés más altas que otros programas de la FHA.
- No puede ser usado para propiedades de inversión al menos que decidas vivir en una.
Conocer los préstamos hipotecarios 203k y otros recursos parecidos es importante para tu economía personal. En el buscador/comparador de Busconómico también consigues otros productos financieros parecidos que pueden ayudarte a completar el dinero para comprar esa vivienda soñada.
English: What FHA 203(k) rehab loans are and their requirements