Los trabajadores que disponen de un plan de retiro 401(k) en Estados Unidos, tienen la posibilidad de solicitar financiación en condiciones preferentes, gracias a los préstamos 401(k).
Aquí te contamos en qué consisten, sus características y sus ventajas al solicitarlos.
Qué son los préstamos 401(k)
Esencialmente, se trata de un financiamiento que te haces a ti mismo usando la cuenta de retiro que tienes con tu empleador como garantía para obtener mejores condiciones que con un préstamo personal tradicional.
Funciona de la misma manera que cualquier otro crédito, con un tipo de interés, un plazo y determinadas condiciones y comisiones. Por ello, el plan de repago depende de la tasa de interés asignada y el monto que solicites.
Según lo establecido en la normativa del Servicio de Impuestos Internos (IRS), tienes 5 años para devolver el dinero si no lo vas a utilizar para pagar tu primera vivienda. Otro aspecto importante sobre los préstamos 401(k) es el hecho de que no necesitas un buen puntaje de crédito, lo cual siempre es una buena noticia.
Pros y contras de pedir un 401(k) loan
Antes de decidirte por un préstamo 401(k), debes saber que hay varias desventajas relacionadas con esta opción de financiamiento. Aunque muchos estadounidenses creen que las ventajas compensan el riesgo, no está de más tenerlo presente. Entre los contras, encontramos:
- Monto limitado. Quizás no tengas acceso a todo el dinero en efectivo que quisieras. Esto se debe a que solamente puedes solicitar el 50% de lo que tengas ahorrado o un máximo de $50,000 (lo que sea menor).
- Existe la posibilidad de que no te den el financiamiento. Esto depende del plan de retiro que hayas acordado con tu empleador.
- Las cuentas 401(k) viejas no califican. Cuándo quieres optar por esta alternativa con una empresa con la que ya no trabajas, no será posible. Al menos que hayas pasado ese dinero a tu plan actual, no hay forma de que te vayan a dar crédito.
- Si no tienes trabajo, debes pagarlo antes. Cuando cambias de empleo, vas a tener que pagar el saldo pendiente antes de los 5 años establecidos. Antes eran apenas 60 días, pero bajo la nueva ley de impuestos tienes hasta la siguiente declaración para repagar. Por ejemplo, si te fuiste a otra empresa en marzo, el plazo vencería el 15 de abril del año siguiente.
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Entendido lo anterior, los préstamos 401(k) también poseen variadas ventajas que contrarrestan los puntos negativos anteriores:
- Evitas la penalización por retiro anticipado. No tienes que pagar los impuestos asociados con esta acción y los intereses abonados vuelven a tu cuenta bajo un esquema después de impuestos.
- No exigen consulta de crédito. Con esta opción no hace falta tener buena credibilidad y si por alguna razón caes en default, no estará en tu expediente de crédito. Así que no tienes que preocuparte de que tu falta aparezca en los burós principales.
3 situaciones ideales para solicitar un crédito 401(k)
De acuerdo a los expertos, deberías solicitar un préstamo 401(k) en alguna de estas instancias:
➤ Cuando tienes deuda con altos intereses
Es buena idea porque la tasa prime está en 5% y quienes usan este financiamiento pagan 1% o 2% por encima de esa referencia. Esto es mucho más razonable que estar pagando una deuda con una tasa del 15% o más, como suelen aplicar las tarjetas de crédito. No obstante, antes de utilizar esta opción deberías agotar las demás alternativas a tu disposición.
En todo caso, este financiamiento es más conveniente que hacer un retiro de emergencia, conocido como hardship distribution, donde se vuelve fiscalizable y tiene una penalidad del 10%.
Si es una necesidad específica, como gastos médicos o una discapacidad permanente, estos planes ofrecen excepciones y no cobran el 10% por retirar dinero. Hay varias instancias para la exención y te recomendamos indagar si calificas antes de solicitarla.
➤ Ante una urgencia financiera
Esta alternativa puede ser viable durante la falta de liquidez extrema o si estás teniendo problemas económicos. Un ejemplo sería cuando un miembro de la pareja pierde su empleo y les está costando llegar a fin de mes.
La persona empleada podría recurrir al préstamo 401(k) para superar la situación mientras la otra consigue trabajo.
➤ Cuando vas a pagar el enganche de una vivienda
Dado que la compra de una casa requiere una buena suma de dinero, al menos un 10% de los estadounidenses han usado sus cuentas de retiro para contratar su primera hipoteca. Esto suele tener sentido financiero si tienes intenciones de pagar el enganche.
Aquí lo fundamental es que la cantidad que pidas te permita seguir ahorrando para tu jubilación. La recomendación es que no solicites más de $10,000 y que tengas en cuenta las condiciones actuales del mercado de bienes raíces.
English: What are 401(k) loans and what are they used for?