Qué son las cuentas IRA o Cuentas Personales para el Retiro

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Las cuentas IRA pueden ser un instrumento financiero de mucha ayuda para quienes tienen en mente un buen plan de jubilación. Para muchas personas en EUA el retiro de la vida profesional está más asociado con la 401(k).

No obstante, el 33% de la fuerza laboral no tiene acceso a este beneficio, teniendo que ahorrar por su cuenta para este propósito.  

¿A qué llamamos una cuenta IRA?

Las siglas IRA significan: Individual Retirement Account o Cuenta Personal para el Retiro. En ella, puedes hacer contribuciones libres de impuestos para tener un fondo al momento de optar por la jubilación. Estos beneficios fiscales varían según el esquema que escojas y eso lo detallaremos más adelante.

Cuando seleccionas una IRA, tienes la oportunidad de invertir en lo que más te convenga. Puede decirse que sus ventajas tributarias son una forma en que el gobierno te ayuda y, al mismo tiempo, te incentiva a ahorrar para tus años dorados.

Incluso si te han incluido en un 401(k) y tienes un ingreso laboral, puedes abrir una de estas cuentas de ahorro.

Tipos de Cuentas Personales para el Retiro

Cuentas IRA para el retiro en USALa lista de cuentas personales para el retiro no es extensa, pero su funcionamiento puede resultar algo complicado. Esperamos aclararte eso describiendo cada una:

SEP-IRA

También conocida como pensión simplificada para empleados, pueden ser establecidas por trabajadores independientes o pequeños empresarios. Estas son las únicas personas que pueden hacer contribuciones, las cuales son deducibles para el año en curso.

El límite establecido como contribución anual se ubica en 25% de la compensación laboral. Además, no existe un límite de ingresos para abonar a una cuenta SEP-IRA.

IRA Simple

Esta cuenta no es muy distinta a la anterior y puede ser constituida tanto por empleadores como independientes. La diferencia es que ambos pueden hacer contribuciones.

Tampoco tiene limitaciones en cuanto a ingresos y los empleados pueden abonar hasta $14,000 en 2022 y hasta $15,500 en 2023. Y si el plan lo permite, los que tienen más de 50 pueden hacer contribuciones para ponerse al día de hasta $3,000.

IRA tradicional

Esta cuenta te permite invertir ingresos con pre-tributados. Es decir, tus contribuciones pueden ser deducibles de impuestos y los gravámenes correspondientes son diferidos hasta que retires el dinero acumulado.

Aunque cualquiera puede abonar a este tipo de cuenta sin importar su ingreso, hay ciertas restricciones. Si tienes 50 años o más, puedes deducir hasta $7,500 en 2023 y hasta $7,000 en el ejercicio 2022.

Las contribuciones son deducibles de impuestos si tu esposo/a o tú no tienen un plan de jubilación laboral. Por otra parte, la elegibilidad para esta exención tributaria irá caducando para quienes ganan más. Por ejemplo, en 2022, los no elegibles eran:

  • Un solicitante con ingresos por hogar de $78,000
  • Solicitantes conjuntos y casados con plan de retiro laboral e ingresos de $129,000
  • Solicitantes conjuntos y casados con ingresos de $214,000 y uno tiene plan de retiro laboral

Para el 2023, la no elegibilidad para deducciones ahora está así:

  • Un solicitante con ingresos por hogar de $83,000
  • Solicitantes conjuntos y casados con plan de retiro laboral e ingresos de $136,000
  • Solicitantes conjuntos y casados con ingresos de $228,000 y uno tiene plan de retiro laboral

Roth IRA

A diferencia de la tradicional, este tipo de IRA recibe contribuciones cuyos impuestos ya han sido aplicados. Esto quiere decir que los depósitos no pueden ser deducidos durante el año en que se hicieron. No obstante, este dinero va creciendo libre de tributos para cuando quieras retirarlo.

Las cuentas Roth también están sujetas al mismo límite de contribuciones adicionales para mayores de 50 años: $7,000 en 2021 y $6,000 en 2020. La mayor diferencia con respecto a la IRA tradicional, es que hay restricciones en base al ingreso de quienes pueden aportar.

Ventajas y desventajas de las IRAs

A modo de resumen, podemos establecer los pros de las IRAs de la siguiente manera:

  • Muchas instituciones financieras te permiten abrir una IRA con un balance mínimo y sin comisiones
  • No hace falta que un empleador haga este proceso por ti y puedes usar la cuenta para complementar tu 401(k)
  • Tus contribuciones pueden ser con impuestos o libre de impuestos, según tu conveniencia
  • Tienes más variedad de activos para invertir tus fondos, como firmas de corretaje, bancos o robo-advisors

Al momento de elegir una Individual Retirement Account, considera sus contras:

  • Debes encargarte del proceso, elegir la institución y los activos de inversión
  • Si retiras el dinero de una cuenta tradicional antes de cumplir los 59 ½, recibes una penalización del 10%
  • Ya sea que se trate de una Roth o una tradicional, debes hacer las contribuciones y reportarlas al IRS (solo para la tradicional)

Como las IRAs hay muchos productos bancarios que te facilitan la vida y puedes conocerlos con más detalle en Busconómico.

English: What is an Individual Retirement Account (IRA)?



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