La figura de la rollover o prórroga de un préstamo es un tema que los préstamos rápidos han popularizado. Para que entiendas mejor cómo funciona y las pautas para solicitarla, aquí te contamos todos los detalles.
Qué es el rollover o prórroga en un préstamo
El concepto de rollover lo encontramos en diferentes ámbitos financieros. Cuando tienes un préstamo personal y dentro de las cláusulas del contrato aparece este término, se refiere a la posibilidad de prorrogar el financiamiento o extenderlo por un tiempo adicional determinado.
Usualmente esto implica pagar una multa o comisión. Hay estados en los EE.UU. que prohíben esta práctica que se ha vuelto común con los minicréditos rápidos.
Con otra clase de financiamiento, como hipotecas o créditos a plazos, el prestamista te da la opción de refinanciar si te atrasas con las cuotas. Esto es diferente porque es una alternativa que te sirve para ahorrar dinero a la larga.
A diferencia del refinanciamiento, la rollover ocurre cuando se va a cumplir el plazo del préstamo y no tienes el dinero que debes devolver. Esta especie de renovación del acuerdo, significa que al monto principal, más los intereses, hay que agregarle una comisión adicional.
Para explicarlo mejor, usaremos un ejemplo
Vamos a suponer que te dieron $500 y los tienes que devolver en 1 mes. La cuenta total que debes pagar al finalizar esos 30 días podría ser de $550. Si llega el día de pago y no tienes el dinero, puedes elegir la renovación.
Para ello tendrás que desembolsar una comisión en ese mismo momento, pero sigues debiendo los $550 para el mes siguiente.
Cada vez que realices una prórroga tendrás que pagar una comisión, pero sigues debiendo el mismo dinero que al principio.
Cómo hacer la rollover de un préstamo
En la mayoría de los casos, las cláusulas relacionadas con esta renovación indican que un eventual impago en la fecha límite acarrea la adjudicación automática de un nuevo plazo.
En el supuesto de que la rollover no esté especificada como lo hemos mencionado, en las condiciones del contrato debe haber una vía para que puedas hacerla.
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En la práctica, debes contemplar 2 escenarios comunes:
- Si crees que no vas a tener el dinero para la fecha límite, tienes que comunicarte con el prestamista para que te indique cómo proceder. Como hemos aclarado arriba, tendrás que cancelar una multa para que la prórroga entre en efecto.
- Pasó el día de pago, no te comunicaste con el prestamista ni tampoco pudiste devolver el dinero. Aunque estas circunstancias suelen atentar contra los términos del acuerdo, todavía hay solución. Lo ideal será hablar con el prestamista para aclarar la situación y ver qué penalidades debes asumir para poder hacer la renovación.
Rollover con cuentas de ahorro
Otra circunstancia común en Estados Unidos implica la rollover entre cuentas bancarias, especialmente aquellas relacionadas con la jubilación. Aquí funciona para pasar deuda o fondos de una cuenta a otra y como una forma de renovación.
Entre los productos que tienen esta disposición, hay que mencionar:
- Bono de ahorro. Con este instrumento financiero, una vez que llega a su maduración, puedes renovarlo o cambiarlo por otra clase de cuenta.
- Certificado de depósito. Al igual que el anterior, la rollover puede ocurrir de manera automática si es lo que indican las políticas del banco o puedes sacar tu dinero.
- Cuenta 401k. Este tipo de cuenta te da la alternativa de transferir el dinero hacia un IRA (Individual Retirement Account) sin penalidades por pago anticipado y sin tener que pagar impuestos.
Riesgos de un rollover entre cuentas de ahorro
Cuando utilizas la acción de la rollover para mover dinero de una cuenta a otra, esto tiene sus desafíos en cuanto a regulaciones. Aunque puedes tratar de controlar el riesgo de lo que podría suceder, las condiciones del mercado serán las que dicten el resultado de la renovación/transferencia que hagas.
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Antes de considerar la rollover con una cuenta que lo permita, ten en cuenta lo siguiente:
- Liquidación de una cuenta rollover. A veces con las cuentas de ahorro y de retiro no te van a dejar usar el dinero como efectivo después de la operación.
- Comisiones e intereses. Cuando las tasas de interés están altas, una rollover con un préstamo también va a reflejar dicho hecho. Por ejemplo, si sacas el dinero durante una tendencia fiscal alta, esto puede representar sacar más fondos de tu cuenta de ahorro.
- Pérdida de valor tras la implementación. Aunque pasar plata de una cuenta a otra puede lucir como algo conveniente, esto podría generarte una pérdida si no haces las cosas bien. Por otra parte, el momento de madurez de la cuenta te puede perjudicar o favorecer.
- Carecer de la opción. Imaginemos que quieres sacar un crédito y estás confiando en la renovación/prórroga para extender el día de repago. Puede suceder, de acuerdo a las condiciones económicas, que el prestamista no te dé dicha opción, lo cual te crea el problema de conseguir los fondos.