Acceder a un préstamo personal es algo que la mayoría quisiera poder hacer, sin embargo las alternativas disponibles son las que determinan su dificultad. La política de comisiones dentro de la banca tradicional es algo estándar en todo el mundo. Aunque hoy en día existen más opciones de crédito que antes, revisaremos los cargos comunes que aplican las entidades estadounidenses.
Comisiones de préstamos personales bancarios
Antes de considerar los préstamos online y sus esquemas flexibles, detallaremos las instituciones bancarias con las que muchas generaciones han crecido. Las razones son varias: ofrecen una tasa de interés más baja, plazos que se acomodan a tus necesidades de pago y, dependiendo de tu reputación de crédito y solvencia, puedes conseguir un financiamiento mayor.
- Importe: entre $ 7,500 y $ 100,000
- Plazo: entre 4 años y 6 años
- Interés: 6.39%
- APR: 6.39%
- Importe: entre $ 3,000 y $ 100,000
- Plazo: entre 1 año y 7 años
- Interés: Consultar
- APR: 8.49%
- Importe: entre $ 7,000 y $ 50,000
- Plazo: entre 3 años y 6 años
- Interés: 8.42%
- APR: 8.42%
- Importe: entre $ 3,500 y $ 100,000
- Plazo: entre 2 años y 5 años
- Interés: 8.19%
- APR: 8.19%
- Importe: entre $ 2,500 y $ 40,000
- Plazo: entre 3 años y 7 años
- Interés: 7.99%
- APR: 7.99%
El detalle con los créditos personales de la banca tradicional, no es solo el papeleo, sino también los cargos adicionales que incluyen para obtenerlos. Por eso es importante comparar productos financieros, para tomar la decisión que beneficie más a tu economía personal. En Estados Unidos las comisiones más comunes suelen ser:
- Comisión de apertura o tasa de originación (Origination fee). Toma en cuenta el proceso administrativo para darte el dinero que solicitas. Es un porcentaje pequeño (0.5 a 2.5%), pero que puede ser significativo si la suma es alta. Varía de acuerdo al banco que elijas y tienes 2 opciones para pagarla: que hagan la deducción de la tarifa al momento de que te desembolsen el dinero o abonar el cargo de forma inmediata.
- Comisión de verificación o de estudio. También conocida como cuota de investigación, es la forma en que los bancos se aseguran de que puedas devolver el capital prestado. Antes de darte el dinero, recurren a empresas externas para verificar qué tan buenas son tus credenciales. Dado que se trata de un costo adicional para quien te concede el financiamiento, tienes que asumirlo para completar el trámite.
Penalización por prepago (prepayment penalty). Mientras que algunos bancos te dan la oportunidad de hacer prepagos o pagos anticipados de cuotas, a otros no les interesa que finiquites el préstamo personal antes de tiempo. La razón es muy simple: esto les puede generar pérdidas que no están dispuestos a asumir. Por ende, esta acción tiene un cargo que va del 2 al 4% y que varía de una institución a otra. - Impuesto de servicios y bienes (Goods and Services Tax). El GST hace referencia a una tarifa que te aplican las entidades bancarias por cualquier servicio adicional durante la solicitud del crédito o después de su aprobación. Se trata de una pequeña comisión cuyo porcentaje varía dentro de la banca tradicional y que debes pagar como parte del proceso.
- Penalización por pago tardío. En el más puro estilo del financiamiento por cuotas, la morosidad o falta de pago oportuno suele ser castigada con una comisión. Este porcentaje o tarifa fija depende de las políticas de cada entidad bancaria, ya que es la responsable de que cumplas con tu parte del trato.
- Tarifa por cheque devuelto. Menos habitual que otros métodos de pago, la amortización de un crédito personal con cheque tiene sus inconvenientes. En aquellos casos que no tengas suficientes fondos en la cuenta corriente o el título de depósito muestre alguna tachadura, te lo devolverán. Cada vez que esto pasa, te aplican una multa que suele ser un monto fijo que ronda los $35 dólares. Además, esta acción puede afectar tu score crediticio si no tomas las medidas adecuadas.
- Comisión por modificación del contrato. Por lo general, asociada con la refinanciación, existe una tarifa cada vez que quieras cambiar las condiciones del acuerdo con el banco. Es algo que debes tener presente cuando solicitas un préstamo personal, siendo fundamental saber con claridad lo que dice el contrato.
Diferencias con los préstamos rápidos online
La popularidad de los préstamos personales en línea en EUA sigue creciendo entre la población latina. Opciones como el crowdlending, P2P, préstamos rápidos y Payday loans abundan para que puedas obtener dinero rápido y sin tanto papeleo. En el tema de las comisiones, no te aplican tantas como la banca tradicional por ser un proceso que utiliza una plataforma digital.
Los únicos cargos con esta modalidad son la penalización por atrasarse en los pagos (porcentaje diario) y el pago anticipado si no está incluido en el contrato. La diferencia con las entidades bancarias es que te pueden financiar sin tener ingresos, con score de crédito bajo, sin necesidad de aval o garantía y te lo pueden aprobar el mismo día.
Cuando busques un préstamo personal para una urgencia, un gasto mayor o darte un gusto, no olvides investigar bien sus condiciones y comisiones. Cuentas con Busconómico, el comparador de productos bancarios en español en USA. Te aconsejamos y te damos la mejor información financiera.
English: Personal loan fees in the USA