Tener malos hábitos financieros es un karma que te aleja de ese nivel de tranquilidad que tanto anhelas. Si a esto le agregas un mal puntaje de crédito, tienes la receta perfecta para lamentarte cada día sobre tus decisiones financieras.
Ante este panorama sombrío, te explicamos cómo un score crediticio desfavorable afecta tu calidad de vida.
En un país donde la imagen crediticia es fundamental para progresar económicamente, darse el lujo de tener un mal puntaje de crédito podría considerarse como un acto de osadía.
Pagar tarde, tener una proporción deuda-ingresos por encima del 50% y llegar a fin de mes sin dinero, no serán tus únicas preocupaciones.
Esta situación poco alentadora incide sobre tu presente y futuro. Si tu Score FICO está por debajo de 500, esto es lo que puede pasar:
Tienes que pagar depósito por servicios básicos
Poseer una mala reputación crediticia te hace más difícil conseguir una cuenta con una empresa de Internet o de servicios. Ante el riesgo de impago, te exigen una garantía antes de firmar.
Un mal puntaje también impide que obtengas el mejor servicio de las compañías de celulares, las cuales te pedirán un depósito o que uses un plan prepagado. Esto sin contar que no podrás acceder a las mejores ofertas de los móviles más codiciados.
Te será más difícil encontrar trabajo
Aunque no hay ninguna relación entre un mal puntaje de crédito y el desempeño laboral, más de un 70% de los empleadores revisan tu expediente crediticio.
Esto se hace en la mayoría de estados de la unión americana (salvo CT e IL) y 1 de cada 7 personas entrevistadas fueron rechazadas por esta circunstancia.
Este requisito se ha vuelto importante cuando se trata de cargos gerenciales que gestionan dinero y en instituciones financieras o gubernamentales.
El acceso a préstamos será más complicado
Si necesitas un préstamo importante, sabes que los bancos o prestamistas tienen que revisar tu historial crediticio para conocer el riesgo de financiarte. Los puntajes referenciales son el FICO y el Vantage, que se usan como muestra objetiva de tus hábitos financieros.
Mientras que para un préstamo hipotecario patrocinado por el gobierno solamente necesitas 500 y 10% de enganche, otras hipotecas te exigen al menos 600+. Esto también ocurre con la mayoría de tarjetas de crédito, para las cuales te piden un score bueno o excelente (670+).
Aún así, es posible encontrar préstamos con mal crédito, que te ofrece dinero aunque tengas un puntaje bajo, aunque te cobrarán mayores intereses y puede que te exijan alguna garantía extra.
Condiciones más estrictas y tasas más altas
En lo que respecta al financiamiento, tener un mal puntaje no significa que vas a ser rechazado/a todas las veces. La posibilidad de aprobación está vinculada a si tienes la disposición de aceptar las condiciones ofrecidas y tasas de interés más altas.
Si nos referimos a préstamos grandes (vivienda, auto y libre inversión), un punto porcentual más puede representar miles de dólares en intereses. Es bien conocido que las personas con buen score cuentan con mayor flexibilidad de empresas e instituciones financieras.
Las primas de seguros serán más altas
Subir las cuotas mensuales de las pólizas es una práctica que está prohibida en algunos estados. No obstante, hay aseguradoras que aplican estos aumentos cuando tu puntaje no es el mejor.
En especial para seguros de automóviles, existe una correlación entre un score pobre y la posibilidad de que esa persona haga un reclamo a través de su seguro.
De hecho, existe una mayor probabilidad de que los malos pagadores incurran en un accidente que aquellos que no lo son, por lo cual suelen pagar más del doble por sus primas. Un puntaje malo también afecta las tasas del seguro de renta y podría impedirte conseguir un seguro de vida.
Podría impedirte conseguir un alquiler
A menos que quieras vivir en un lugar indeseable, necesitas un buen score de crédito (640+). Esto es especialmente cierto para quienes aspiran a vivir en propiedades modernas, bien cuidadas y en vecindarios cotizados.
Si pretendes rentar un buen apartamento, el casero podría revisar tu expediente para conocer tu historial. Cualquier pago tardío, bancarrota o impago, es una mala señal para ellos, resultando en un descarte selectivo.
Intenta mantener un buen puntaje de crédito
Puede que en un momento de “mala racha” o problemas financieros, termines con un score de crédito pobre. Esta situación, si bien no es una condena irreversible, puede traerte muchos problemas en Estados Unidos.
Si aspiras a tener un nivel de vida superior a la media, ahorrar, invertir y dejar un patrimonio para tus hijos, necesitas revertir esta condición.
Antes que resignarte a seguir los mismos hábitos o echarte a morir, debes buscar la manera de resolverlo organizándote mejor. Para ello cuentas con la consolidación de deudas, las tarjetas de crédito aseguradas y otros recursos que te permiten saldar tus deudas para recuperar credibilidad.
Siempre que tengas la disposición para hacerlo, te puedes apoyar en el buscador/comparador de Busconómico y nuestros especialistas en finanzas personales.
English: How does a bad credit score affect you?