En la actualidad, conseguir financiamiento bajo diferentes condiciones es mucho más fácil que antes, sobre todo en Estados Unidos.
Los bancos, entidades tradicionales y prestamistas online están a la orden del día para darte un poco de dinero extra incluso aunque tu puntaje de crédito sea malo o aún no hayas iniciado tu historial.
Entre los préstamos personales podemos encontrar dos tipos principales, que se diferencian en la garantía que piden para ser prestados, se trata de los préstamos asegurados y los no asegurados, y en este artículo vamos a hablarte sobre ellos.
Qué son los préstamos asegurados
La dinámica de un préstamo asegurado es relativamente sencilla de entender. De hecho funciona de la misma forma que uno no asegurado: se trata de solicitar un monto determinado a una entidad bancaria o prestamista privado para, a continuación, ir devolviendo el dinero poco a poco durante un plazo de tiempo acordado.
El crédito va a estar bajo un contrato que designa el interés de las mensualidades, las posibles comisiones de apertura y pago anticipado, el tiempo para regresar el dinero y otras posibles obligaciones y derechos.
Lo que distingue a un préstamo asegurado es el hecho de tener que dejar una garantía, aval o colateral para que te otorguen el capital que necesitas.
Las formas más comunes para estos instrumentos son las hipotecas, las tarjetas de crédito aseguradas o los préstamos por título de carro.
Cuál es la garantía en los préstamos asegurados
Dentro de este tipo de producto existen diversas formas de avalar el crédito:
Propiedad inmobiliaria
En el caso de las hipotecas, la garantía viene dada por el valor de la vivienda o local comercial que se haya utilizado como aval, que pasará a titularidad del banco en caso de impago continuado.
Bien usado como garantía
En los préstamos por título de carro (title loans) el aval es un vehículo, pero en otros préstamos se puede utilizar otras propiedades. Es el caso también de las casas de empeño, que te ofrecen un dinero por algún producto que dejas como garantía.
Depósito de dinero
Esta opción es la más utilizada por los bancos para ofrecer préstamos personales asegurados y tarjetas de crédito aseguradas. Se trata de depositar una cantidad de dinero en la entidad, que no podrás retirar hasta que devuelvas el dinero prestado.
Se puede utilizar tanto por clientes que no quieran utilizar sus ahorros o mover sus inversiones, o también por personas con un mal puntaje de crédito FICO que quieran mejorarlo o personas sin score crediticio que quieran iniciar su historial.
Si no puedes pagar, pierdes la garantía
En el momento en que aceptas este financiamiento, sabes que si dejas de pagar tendrás que cederle el bien o el depósito a la institución financiera que te prestó el dinero.
En Estados Unidos es común que el embargo de la propiedad o el bien puede no ser suficiente para pagar el dinero que quedaste debiendo. Esto sucede porque los prestamistas venden la garantía en cuestión y dicha operación podría no cubrir por completo el préstamo entregado.
En este caso en particular, estás adquiriendo la responsabilidad de cancelar la diferencia para saldar por completo el adeudo.
Qué son los préstamos no asegurados
A diferencia de los créditos asegurados, los no asegurados no tienen una garantía o aval, más allá de la propia solvencia personal del solicitante que, eventualmente responderá con sus bienes personales en caso de impago.
Esto significa que las entidades bancarias o instituciones asumen un mayor riesgo cuando otorgan esta clase de créditos porque no tienen forma de recuperar el dinero a través de un embargo o una reposesión.
En vista de esta disposición, no es difícil entender que los bancos pongan un mayor número de trabas para conseguir estos financiamientos, es decir, los requisitos son mayores.
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Entre los créditos no asegurados más comunes, encontramos las tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos personales, líneas de crédito y otros productos que no te piden un colateral para procesar la solicitud.
Los requisitos de los préstamos no asegurados son mayores
Uno de los detalles principales sobre estas deudas no aseguradas es que te van a pedir un buen score de crédito para conseguir financiamiento. Por lo general, vas a necesitar un historial entre muy bueno y excelente para que el banco o prestamista te dé una tasa prime o algo cercano.
Además, tendrás que demostrar que posees los medios para devolver el dinero o que cuentas con garantías.
Diferencias entre préstamos no asegurados y asegurados
La parte explicativa sobre cuáles son las diferencias entre estos productos es bastante sencilla de comprender. Podemos resumirlas en 3 categorías principales:
- Requisitos. Dado que los bancos buscan siempre asumir la menor cantidad de riesgos posibles, dan más facilidades para un préstamo asegurado que para otro que no lo esté. Es de su interés cubrirse las espaldas para perder lo menos posible.
- Tasa de interés. Este dato depende más del historial crediticio que tengas y del tipo de préstamo. Mientras que con una hipoteca la tasa suele ser muy baja, con un préstamo personal no asegurado que exija un buen score de crédito el interés puede ser más bajo que con un préstamo asegurado.
- Garantía o colateral. El elemento principal que distingue a estos instrumentos financieros. Mientras que un préstamo asegurado exige un bien o depósito de dinero como respaldo, este recaudo no es necesario para un préstamo no asegurado.
English: Differences between secured and unsecured loans