A medida que nuestra vida productiva avanza, es posible que construyamos las condiciones para obtener mayores oportunidades de financiamiento. Claro está, esto dependerá enteramente de si hemos adquirido buenos hábitos económicos y poseemos finanzas saludables. Una situación favorable te facilitará solicitar un préstamo personal y cumplir con los requisitos más frecuentes.
En Estados Unidos, los requisitos para contratar un préstamo personal no son muy distintos de aquellos para pedir una hipoteca. Como se trata de un financiamiento no asegurado, tu reputación como buen o mal pagador cobra más importancia. Aunque los requisitos pueden variar de un prestamista o banco a otro, los más frecuentes son:
Tipo de empleo
Trabajar full-time siempre será considerado como algo más formal y serio que otras posibilidades. Si eres independiente o tienes un part-time, no significa que te van a excluir, pero vas a disponer de menos opciones. En caso de que no tengas un empleo oficial, muchas entidades aceptan una pensión u otro beneficio gubernamental, solo deberás demostrar que puedes pagar con esos ingresos.
Por discriminatorio que parezca, los bancos y prestamistas tienden a poner mucho peso en la descripción de lo que haces. Para ellos, ser odontólogo/a o servir mesas en un restaurante no implica el mismo compromiso de pago. Para evitar el impago o default, harán una referencia cruzada con respecto a tu salario para verificar que tu empleo no es inventado.
- Importe: entre $ 7,500 y $ 100,000
- Plazo: entre 4 años y 6 años
- Interés: 6.39%
- APR: 6.39%
- Importe: entre $ 3,000 y $ 100,000
- Plazo: entre 1 año y 7 años
- Interés: Consultar
- APR: 8.49%
- Importe: entre $ 7,000 y $ 50,000
- Plazo: entre 3 años y 6 años
- Interés: 8.42%
- APR: 8.42%
- Importe: entre $ 3,500 y $ 100,000
- Plazo: entre 2 años y 5 años
- Interés: 8.19%
- APR: 8.19%
- Importe: entre $ 2,500 y $ 40,000
- Plazo: entre 3 años y 7 años
- Interés: 7.99%
- APR: 7.99%
Score crediticio
En la medida que tu puntaje de crédito sea más alto, mejores son las posibilidades de conseguir un préstamo personal o de otra índole. No es un misterio que las entidades se guían estrictamente por este factor. No obstante, si bien tener un historial negativo es preocupante, no significa que carezcas de opciones para pedir dinero prestado.
Es posible que algunos bancos tradicionales tomen este requisito demasiado en serio, por lo que un historial breve (menor a 6 meses) o un puntaje regular/malo podrían condenarte. Aun así, siempre puedes acudir a un prestamista online con tasas más altas y menos requisitos. Lo bueno de un score alto es que te pueden ofrecen una tasa de interés preferencial o prime más baja.
Relación deuda-ingresos
La proporción de deuda vs ingresos o DTI (debt-to-income ratio) es otro factor que las entidades financieras toman muy en cuenta. En relación a tu economía personal, un nivel de endeudamiento alto no es lo más recomendable, sobre todo si tu ingreso es bajo. Por ejemplo, una DTI del 50% para un sueldo anual de 60k significa que estás pagando $2,500 mensuales en compromisos.
Por regla general, esta relación deuda-ingresos no debería superar el 40% para que tengas suficiente colchón si obtienes un préstamo personal a mediano o largo plazo. Mientras esta proporción se mantenga lo más baja posible, mayores serán tus posibilidades de conseguir la aprobación y es un claro indicio de que tienes unas finanzas personales saludables.
Ingresos recurrentes
Relacionado con el trabajo que tengas, para los prestamistas o bancos siempre es preferible que cuentes con ingresos fijos o constantes. Es una medida de precaución para asegurarse de que puedas cumplir con la cuota o pago mensual del crédito personal. A medida que pidas más dinero, el monto de lo que ganes se vuelve más relevante. De hecho, algunas instituciones establecen un límite de ingresos mínimos en función de la cantidad de plata que estás solicitando.
Documentos de verificación
El asunto del papeleo puede variar si eliges hacer este trámite a través de una entidad tradicional o un sitio en línea. Cuando tratas directamente con bancos comerciales, estos te exigirán diferentes clases de recaudos que están agrupados en 4 categorías principales:
- Solicitud. Como es lógico pensar, cada institución financiera posee su propio formato para que comiences con la petición del préstamo personal.
- Dirección. Indicar dónde vives y cuánto tiempo llevas ahí, valida la clase de estabilidad que tienes en un momento dado. Usualmente te pueden pedir: factura de servicio (utility bill), tarjeta de votante, contrato de arrendamiento o lease o prueba de seguro (auto, casa o alquiler).
- Identificación. Además de evitar el robo de identidad, debes demostrar que eres mayor de edad (18 ó 21 años), residente legal o ciudadano/a estadounidense. Te pedirán documentos vigentes como pasaporte, licencia de conducir, ID militar, certificado de nacimiento, ID estatal o certificado de ciudadanía.
- Empleo e ingresos. Si es un préstamo personal no asegurado, el riesgo es mayor para quienes te prestan. Por eso te piden verificación mediante: talones de pago (al menos 2), declaración de impuestos (2 años), estados de cuenta (2 meses), datos de contacto de tu empleador y las formas W2 + 1099 (2 años).
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English: Requirements to apply for a personal loan