Entender el proceso de financiamiento hipotecario puede tomar tiempo debido a los pequeños pero muchos detalles que hacen la diferencia. Si ya tienes un préstamo para vivienda o estás pensando en comprar casa a través de un banco, siempre existe la posibilidad de obtener un mejor trato.
Mejorar las condiciones de una hipoteca dependerá de varios factores, pero aquí te explicaremos las formas que conocemos.
Está claro que una de las inversiones más importantes que haremos durante nuestras vidas será la de comprar un vivienda nueva o usada.
Como en Estados Unidos el precio promedio de una casa es $231,000, la mayoría no contamos con tanta liquidez para pagar de contado. Esta circunstancia nos obliga a buscar un crédito hipotecario para cumplir con nuestras metas.
- Interés: 2.88%
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: Consultar
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: Fijo
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: Desde el 2.25% al 2.875%
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: LIBOR + diferencial
- Plazo máximo: 30 años
Ahora bien, el paso crucial consiste en comparar hipotecas para saber cuál se ajusta mejor a tus finanzas personales. La recomendación general es entrar en este tipo de acuerdos con una buena disposición y sabiendo hasta dónde llega tu liquidez monetaria.
Cuando se trata de una primera negociación, las maneras para mejorar las condiciones de la hipoteca son:
El puntaje de crédito FICO
Este score de 3 dígitos es lo que más te puede ayudar a conseguir las mejores condiciones posibles. ¿Por qué? Porque le indica al prestamista el nivel de riesgo que representas para devolver o no el dinero prestado.
Es una referencia estandarizada que muestra tu comportamiento financiero y nivel de compromiso durante tu historial crediticio.
La puntuación FICO también es un indicador fundamental si tienes la intención de refinanciar tu hipoteca para conseguir un acuerdo más provechoso.
Esto implica estar revisándolo de forma periódica para saber si existen errores en tu expediente, pagar tus facturas a tiempo, eliminar cuentas y tarjetas de crédito que no usas y reducir tu proporción deuda-ingreso (DTI).
El enganche o entrada (down payment)
Mientras más dinero puedas poner para reducir el monto de financiamiento, más sencillo será obtener una buena tasa y devolver el préstamo hipotecario. No obstante, abonar un 20% o más en una hipoteca convencional puede ser complicado.
La situación ideal es que puedas reunir una cantidad considerable antes de comparar opciones y decidirte por un banco.
Por otro lado, aportar este porcentaje te exime de contratar el Seguro Hipotecario Privado (PMI - Private Mortgage Insurance), que puede representar un gasto considerable los primeros años.
Un buen enganche también es de mucha ayuda con las alternativas gubernamentales, que, aunque te piden un porcentaje menor, pueden darte tasas mucho más favorables.
La vinculación con el banco
Cuando hablamos de vinculación, hacemos referencia a la contratación de productos financieros adicionales con una entidad, la utilización de tarjetas de crédito o domiciliación de ingresos y gastos.
Puede que tu banco de siempre no te dé las mejores condiciones del mercado, por lo que tendrás que acudir a otra parte. Muchos bancos están dispuestos a mejorar las condiciones de una hipoteca si estableces una relación duradera con ellos.
Abrir una cuenta de cheques o contratar un instrumento de inversión no resulta complicado y puede darte más beneficios a la larga.
Mientras que las exigencias no entren en conflicto con la gestión de tu economía personal, es una idea que debes considerar. Recuerda que buscas las mejores condiciones para tu hipoteca.
Los puntos de descuento
Los famosos mortgage points son una opción muy parecida a desembolsar un poco más de dinero para el enganche. Se les llama puntos de descuento porque puedes reducir la tasa de interés comprándolos.
De hecho, la rebaja es de 0.25% por cada punto, cuyo valor representa el 1% del monto total del crédito hipotecario otorgado. Esta opción puede resultar de gran ayuda cuando pones una cantidad de dinero para el enganche y no te da los resultados esperados.
La refinanciación
Recomendada para quienes ya tienen una hipoteca, el remortgaging o refinancing puede ser una solución adecuada si tiene sentido financiero. Esto quiere decir que podría funcionar bajo ciertas circunstancias y bajo otras podría convertirse en un problema innecesario.
Cuando consideras esta opción, te sugerimos hacerlo en los siguientes casos:
- Tienes una hipoteca con tasa fija que le queda menos de 5 años. En general, esta etapa de la vida del crédito es la más conveniente para tomar esta decisión.
- En el supuesto de que tu prestamista no te permita hacer pagos adicionales o te penalice por ellos. Ya que estés en una mejor posición financiera, tiene sentido terminar el contrato antes de tiempo sin importar el costo de terminar el acuerdo actual.
- Cuando el valor de tu hogar ha subido de forma significativa. Esto podría implicar que la relación préstamo-valor es menor, lo cual te daría acceso a tasas más bajas. Al igual que la situación anterior, vale la pena salirse a cualquier costo porque tus beneficios a largo plazo serán mayores.
Mejorar las condiciones de tu hipoteca es mucho más sencillo cuando sabes qué hacer. Puedes apoyarte en los expertos de Busconomico y en su comparador para conseguir un excelente trato.
English: How to improve your mortgage terms?