No sería osado decir que la economía estadounidense, siendo la más importante, también es una de las más diversificadas. Las personas que viven en este país deben acostumbrarse a disponer de una extensa variedad de ofertas en instrumentos bancarios, sobre todo en préstamos y créditos.
En esta categoría, esta vez nos toca revisar los tipos de hipotecas en USA.
A diferencia de otros bienes, los inmuebles tiene la particularidad de revalorizarse con el tiempo, exceptuando periodos de retroceso tras una burbuja como la ocurrida hasta 2008.
Esto se hace más evidente a medida que la población crece, el suelo urbano escasea y las personas disponen de más recursos para comprar la vivienda de sus sueños. Para hacerlo realidad, cuentas con diferentes tipos de hipotecas, aquí tienes los principales:
Hipoteca de tasa fija
Es sin duda la opción más popular porque los pagos mensuales no cambian durante la vida del financiamiento y tienes hasta 30 años para amortizar el saldo principal. Los plazos más comunes de las hipotecas fijas son de 10, 15, 20 y 30 años, dándote la ventaja de elegir menos tiempo para recibir una tasa de interés más baja.
- Interés: 2.88%
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: Consultar
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: Fijo
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: Desde el 2.25% al 2.875%
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: LIBOR + diferencial
- Plazo máximo: 30 años
Hipoteca de tasa variable (Adjustable Rate Mortgage)
Los ARM o préstamos hipotecarios con interés variable o ajustable no son actualmente tan populares en los Estados Unidos como en otros países porque la tasa resultante es mayor que la que aplican las hipotecas fijas, ya que los bancos prefieren vender las de tasa fija ante la perspectiva de que los tipos de interés se mantengan bajos durante bastante tiempo.
Con las hipotecas variables los bancos suelen ofrecer una modalidad mixta, que dispone de un primer plazo con tasas fijas que puede ser de 3, 5, 7 ó 10 años y que suelen expresar de la siguiente forma respectivamente: 3/1 ARM, 5/1 ARM, 7/1 ARM, 10/1 ARM.
Hipoteca “balón” (Balloon mortgage)
También conocida como hipoteca de amortización progresiva, funciona de manera diferente a lo que conoces. Cuenta con un período de pago corto (10 años o menos) y cuotas más bajas debido a la tasa de interés menor.
El detalle con esta opción es que empiezas pagando solo intereses y al final del plazo debes hacer un pago único del saldo restante. Está recomendada para quienes saben que venderán la propiedad antes del vencimiento porque puede resultar riesgoso afrontar el monto final.
Préstamo hipotecario combo o piggyback
También llamada de combinación, es una opción que te ofrece el banco cuando no puedes pagar el 20% de enganche. Es una forma de evitar el costo del seguro privado de hipoteca o PMI (Private Mortgage Insurance), por lo que consigues 2 créditos mezclados, uno por el 80% y otro por el 20% del valor de la vivienda.
El primero tiene una tasa fija de intereses más barata y el otro una tasa variable o más cara. Si bien es una alternativa costosa, el PMI también lo es. Lo ideal sería pagar el préstamo de 20% lo antes posible para que consigas el ahorro que buscas.
Hipoteca Jumbo
Como su nombre lo indica, se trata de un financiamiento grande y usualmente tiene un límite base que ronda los $647 mil USD dentro del país y de $725 mil fuera del área continental.
Entre sus particularidades: no pueden ser comprados o respaldados por el gobierno federal, tienen un contrato especial, otro tipo de impuestos y los compradores no obtienen las mismas tasas bajas que con montos más pequeños.
La hipoteca Jumbo está pensada para la compra de propiedades lujosas en mercados locales de bienes raíces donde hay mucha competencia.
Hipoteca inversa (Reverse mortgage)
Es un tipo de crédito destinado a las personas mayores de 60 años o senior citizens, para que obtengan un dinero extra durante su retiro. Esta clase de instrumento te da la oportunidad de conseguir equidad sobre una propiedad actual en forma de capital. Es posible obtener el importe en pagos mensuales o de una sola vez.
El propietario no tiene que devolver el dinero y, cuando fallezca, la entidad financiera se queda con la propiedad de la vivienda y el préstamo hipotecario queda liquidado.
Créditos hipotecarios respaldados por el gobierno
Este tipo de hipoteca tiene como propósito alentar a la gente para que obtengan un hogar bajo condiciones favorables. El hecho de estar respaldada por entidades gubernamentales significa que, si por alguna razón dejas de pagar, el gobierno se encarga de cubrir las pérdidas del banco o prestamista.
Están pensadas para personas con menos recursos y compradores primerizos. Las opciones disponibles son:
- Hipotecas VA
- Créditos VHA
- Préstamos FHA
- Préstamos USDA
- Programas locales y estatales
- Préstamo para casa indígena con garantía
Préstamo de solo intereses (Intersest-only mortgage)
Aunque la hipoteca balón pertenece a esta categoría, con la mayoría de estos préstamos no debes pagar un monto total al final. En cambio, te permiten pagar intereses por un lapso de 5 a 10 años y luego puedes seguir pagando como si fuera un crédito hipotecario convencional. Este escenario le sirve a quienes están pasando por dificultades económicas.
English: Types of mortgages in the United States