Hay varias razones por las cuales tal vez no reconozcas una consulta en tu informe de crédito. Aunque no signifique que alguien haya robado tu identidad, no está de más verificar qué ha sucedido. En algunas instancias, esto puede ser una señal de que alguien está tratando de usar tu nombre para obtener financiamiento.
Ciertamente, cuando notas este tipo de registro en tu historial crediticio, no es algo precisamente agradable. Lo importante es averiguar con diligencia lo que está pasando para ahorrar tiempo y evitar cualquier afectación inmediata o posterior de tu score.
En función de remediar esta situación, veremos qué acciones puedes tomar al respecto.
Identificando el tipo de consulta crediticia no autorizada
Cuando observes una credit inquiry no autorizada en tu informe, primero debes revisar qué clase de consulta es: suave (soft) o dura (hard). Antes de pasar a las medidas de resolución, revisaremos estos conceptos:
- Soft inquiry: usualmente ocurren cuando no se está tomando una decisión de crédito. Son las más comunes y las llevan a cabo aseguradoras, acreedores que revisan cuentas existentes, entidades financieras que promueven productos crediticios y consumidores que chequean sus expedientes. Aunque no tienen impacto sobre tu puntaje, siempre es bueno estar al tanto sobre quién las hace.
- Hard inquiry: las consultas duras suceden cuando estás solicitando financiamiento u otros servicios financieros, como una tarjeta de crédito nueva, un préstamo personal o el refinanciamiento de tu hipoteca. A diferencia de las suaves, te quitan puntos del score. Si una de estas aparece sin motivo aparente y de una empresa que no reconoces, es una alerta roja que debes atender oportunamente.
Si quieres saber más puedes consultar nuestro artículo sobre las diferencias entre las consultas de crédito suaves y duras.
Aunque no reconozcas la credit inquiry, puede ser legal
Los prestamistas que acceden a tu historial crediticio lo hacen bajo un pretexto legal. Es decir, la Ley de Informes de Créditos Justos les da una razón válida para hacerlo.
Si existe una consulta dura como consecuencia de un fraude, tienes la potestad de quitarla. No obstante, el hecho de que exista una inquiry que no reconozcas, no implica que no esté autorizada o sea incorrecta.
Un ejemplo muy común son las tarjetas de crédito departamentales, ya que el nombre del banco en el informe crediticio es diferente al de quien emite el plástico.
Cada vez que solicitas un aumento de crédito en una tarjeta, esto puede acarrear una consulta dura. Con frecuencia, puedes olvidarte de ellas o pasarlas por alto cuando revisas tu expediente.
Medidas para resolver una credit inquiry no autorizada
Si después de hacer las consultas pertinentes consideras que tienes consultas no autorizadas, sigue estos pasos para eliminarlas:
Revisa los informes de Equifax, Experian y TransUnion
Aunque son muy parecidos sobre la información que registran, hay diferencias en cuanto a las fuentes de datos y las entidades financieras. Ver las consultas en estos reportes te da un mejor contexto sobre si se trata de un acto fraudulento. Además, te permite identificar cualquier otro registro erróneo o que no debería estar.
Comunícate con el prestamista de manera inmediata
Para saber más sobre la consulta, debes contactar a la empresa responsable de la misma. La información de contacto debe aparecer en tu historial de crédito y puedes hablar con algún responsable para verificar si efectivamente autorizaste la inquiry.
Ten presente que algunas entidades financieras usan a terceros para este proceso, lo que también podría generarte dudas sobre una acción legítima.
Avisa a la FTC
Si tienes algunas consultas duras que no deberían estar ahí y existe la sospecha de que alguien haya usurpado tu identidad, hay que informarlo a las autoridades correspondientes.
La Comisión Federal de Comercio tiene a tu disposición esta página web específica y en español para denunciar el robo de identidad.
Coloca una alerta de fraude en tu informe crediticio
Esta medida es gratuita y se tramita con alguno de los burós de crédito. Tiene una duración de 90 días y le indica a los acreedores potenciales, mediante tu informe crediticio, que deben verificar tu identificación antes de dar financiamiento a tu nombre.
No te impide solicitar financiamiento y existe la alerta de fraude extendida de 7 años.
Disputa la credit inquiry con los burós de crédito
Después de notificar a los involucrados y de colocar la alerta, falta iniciar la investigación. Ten presente que estas situaciones son “asuntos de hechos”, por lo que no podrás gestionar el proceso en línea.
En cambio, te sugerimos enviar una carta postal o llamar directamente a los burós para que ellos se avoquen a tu caso.
Considera congelar tu historial de crédito
Esta acción no permite que alguien abra una nueva cuenta en tu nombre ni que vean tu expediente (salvo prestamistas o acreedores existentes, agencias de cobro o el gobierno). Es un trámite gratuito que se procesa a través de Equifax, Experian y TranUnion.
English: What to do with an unauthorized credit inquiry?