En el universo financiero actual hay muchos productos para diversificar tu capital, ahorrar y obtener dividendos. Así encontramos a los certificados de depósito (CDs), de los cuales hablaremos con más detalle.
¿Qué es un certificado de depósito?
En principio, podemos establecer que un certificado de depósito o CD representa una clase especial de cuenta de ahorro. Su particularidad es que te ofrece tasas de interés mayores a las convencionales porque debes dejar el dinero por una cantidad de tiempo determinada.
Es decir, no puedes sacarlo antes de la fecha de vencimiento sin incurrir en una penalidad.
Estos productos bancarios suelen estar disponibles en bancos, uniones de crédito e instituciones online. Poseen una fecha de expiración o maduración, un plazo fijo y un interés que no varía.
Al igual que las cuentas de ahorro, están asegurados por la FDIC y suelen tener una duración promedio que va de 3 meses a 5 años.
¿Cómo funciona un CD a plazo fijo?
El proceso para contratar un certificado de depósito no es muy diferente al de otras cuentas bancarias. Es algo que puedes hacer de forma personal o, dependiendo de la institución, a través de un formulario en línea.
La mayor diferencia con respecto a otros productos es que tu depósito inicial será el único porque luego no podrás hacer contribuciones.
Una de las ventajas de los CD es que los intereses son compuestos y son agregados a tu saldo diaria o mensualmente. Una vez que se acabe el plazo, el banco puede renovarlo de manera automática o puedes sacar el dinero.
Cuando alcanza la maduración, un día después tienes 1-2 semanas para hacer retiros sin penalidad y antes del próximo vencimiento.
Tipos de CDs
En función de tus necesidades financieras, las entidades bancarias disponen de varias clases de certificados de depósito; a saber:
- Tradicional. Es el más común porque tiene una tasa fija y un plazo establecido.
- Jumbo. Para este producto con un interés mayor que una cuenta, suele existir un depósito mínimo de $100,000.
- IRA. Se trata de un CD que compras con tu cuenta de retiro, la cual también sirve para invertir en acciones, bonos y otros activos.
- Sin penalidad. Aunque este instrumento no te cobra por el retiro anticipado, se caracteriza por tener una tasa de interés menor que los otros.
- Alto rendimiento. Como su nombre lo indica, es un certificado de depósito con una rentabilidad más alta que el promedio.
Ventajas de los certificados de depósito
La elección de un CD puede estar sujeta a diferentes factores y metas financieras. Ya que viene a ser una inversión de bajo riesgo, sirve para diversificar tus fondos, en especial cuando tienes dinero adicional o quieres evitar su devaluación a causa de la inflación.
Entre sus pros más notables, tenemos que mencionar:
Seguridad
Como con otros productos bancarios, los CDs están asegurados por el gobierno federal en caso de que la institución en cuestión cierre. Actualmente el límite está en $250,000 por persona y cuenta. Con las cooperativas estatales y federales, la NCUA se encarga de asegurar el dinero.
Tasas más altas
Generalmente, los certificados de depósito ofrecen una tasa de interés mayor que una cuenta money market o de ahorros. Esto es porque te comprometes a dejar el dinero quieto por un tiempo determinado.
Aunque esto varía de un banco a otro, la recomendación es comparar la tasa de interés APY del CD con las cuentas de rendimiento alto (high-yield) antes de tomar una decisión.
Retornos garantizados
Los CDs son productos bancarios predecibles que te dejan saber cuánto puedes acumular antes de que maduren. Para ello hay varias calculadoras que te facilitan la elección o la cantidad ideal que podrías guardar. Esto es especialmente útil cuando tienes una meta a largo plazo.
Aplicación de la escalera de CDs
Este método escalonado te permite contar con liquidez y aprovechar diferentes tasas de interés. Consiste en contratar varios certificados con fechas de vencimiento distintas para contar con dinero en momentos precisos.
No poseen comisiones de mantenimiento
Con frecuencia, las comisiones bancarias son las que impiden que tu dinero crezca como quieres. Esto no ocurre con un CD, el cual no tiene cobros de mantenimiento, dejándote conservar todo lo que acumules hasta su vencimiento.
Desventajas de un depósito a plazo fijo
Entre los contras de un CD, vale destacar lo siguiente:
- Menor disposición. A diferencia de las cuentas MMA y de ahorro, los certificados de depósito no te dejan sacar dinero, hacer cheques o usar una tarjeta de débito.
- Retornos bajos respecto a otros productos de inversión. Mientras más segura la inversión, menor serán los dividendos que obtengas. Aunque estos instrumentos financieros te dan ciertas ganancias, no llegan al nivel de acciones, bonos y otros activos más arriesgados.
- Riesgo de inflación. Habrá instancias en que la subida de los precios de bienes y servicios esté por encima del APY del CD. Es algo que debes evaluar al optar por esta inversión.
English: What is a Certificate of Deposit (CD)?