Puede decirse que Estados Unidos está en un buen momento para que compres esa casa nueva o usada que se convierta en tu hogar. Aunque los precios siguen bajando desde finales del año pasado, esto no implica que vayas a conseguir el mejor préstamo hipotecario disponible.
Si entiendes que el camino fácil puede ser costoso, te explicamos los factores más relevantes al comparar hipotecas.
Importancia de comparar créditos hipotecarios
El problema no es la falta de ofertas para obtener una vivienda, sino encontrar la hipoteca más acorde con tu situación financiera.
Por más que consideres los trámites como una tarea intimidante, cuentas con muchos recursos a tu disposición para hacer una investigación detallada para tomar una decisión inteligente.
- Interés: 2.88%
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: Consultar
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: Fijo
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: Desde el 2.25% al 2.875%
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: LIBOR + diferencial
- Plazo máximo: 30 años
Recuerda que se trata de un compromiso de años, por lo que bien vale la pena ahorrarse unos buenos dólares en el proceso. En un mercado con APRs de 4.22% para una ARM 5/1, 3.43% para una hipoteca fija de 15 años y 3.83% para un crédito fijo de 30 años, tienes mucho de dónde elegir.
Esta realidad hace mucho más sensata una comparación exhaustiva conseguir el trato más atractivo.
Tips para comparar hipotecas en Estados Unidos
Según una encuesta del US News (julio 2018), las personas que quieren comprar casa, están conscientes de cómo llevar el proceso.
Los datos dicen que un 30% de los consultados investigó más de 5 horas, poco más de la mitad (54%) obtuvo al menos 2 cotizaciones, un 70% están preparándose para este compromiso financiero, 65% compararon los gastos de cierre y APRS, y un 37% comparó todos los tipos de hipotecas disponibles.
Aunque se trate de una muestra representativa, nos revela las tendencias entre los que quieren adquirir una casa o departamento. Esto nos lleva a nuestros principales consejos:
Considera los diferentes tipos de hipotecas
En la llamada tierra de oportunidades, dispones de 2 opciones para conseguir un crédito hipotecario: convencional y gubernamental. Las diferencias entre ambas están en los requisitos exigidos por las entidades que ofrecen estos productos.
En la rama del gobierno, cuentas con varios programas:
- Préstamos USDA. Pertenecen al Departamento de Agricultura para la adquisición en ciertas áreas rurales. Te piden un mínimo del 3.5% de enganche y una anualidad de 0.5% por el saldo insoluto.
- Créditos VA. Patrocinados por el Departamento de Asuntos de Veteranos, son para el personal militar activo, jubilado y sus esposas sobrevivientes. Tienen enganche de 0% y las tasas varían según el adelanto que des.
- Programa FHA. Conocido como Federal Housing Administration, funciona como una garantía para los compradores en vez de como una hipoteca. Posee requisitos más flexibles en cuanto a score crediticio y un enganche desde el 3.5%. Eso sí, debes pagar un anticipo del 1.75% de la hipoteca y al menos 11 años de seguro.
Localiza hipotecas con tasas personalizadas
Algunos buscadores brindan la oportunidad de encontrar productos con mayor segmentación. Simplemente tienes que ingresar tu ZIP code, escoger el tipo de financiamiento que quieres y responder algunas preguntas sobre tu situación financiera.
Estas cotizaciones personalizadas no inciden sobre tu puntaje crediticio, puedes obtener otras nuevas actualizando tus datos y te sugerimos probar varios escenarios para contrastar mejor las opciones.
Investiga las opciones más adecuadas
En el “shop around” de las hipotecas, una buena labor de comparación no puede basarse en 1 ó 2 prestamistas nada más. Es fundamental que analices una cantidad razonable de ofertas, hasta un máximo de 10.
Debes incluir bancos, uniones de crédito, compañías de créditos hipotecarios, entidades de ahorro y préstamo, empresas online e instituciones mutuales para este propósito. Mientras reúnes información precisa, puedes apoyarte en el comparador de Busconómico para las más populares.
Evalúa opciones de entidades menos conocidas
Mientras que las hipotecas convencionales tienen menos limitaciones que las gubernamentales, también son muchos los prestamistas que las ofrecen. Además de las alternativas de empresas online y bancos reconocidos, puedes incluir otras opciones con perfil más bajo.
Si buscas “community bank mortgage”, “credit union mortgage” o “S&L mortgage”, podría sorprenderte encontrar mejores condiciones para hipotecas ARMs o fijas para distintas clases de presupuestos.
Utiliza el estimado de préstamo de la CFPB
Una vez que tengas la lista de las hipotecas candidatas, debes pedirle a cada prestamista un estimado del crédito hipotecario. Se trata de un documento estándar elaborado por la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.
Este proceso no te quita puntos del score mientras esté dentro de un lapso de 45 días y sea para el mismo producto.
Debes proporcionar información personal para que revisen tu historial, te recomendamos solicitarlos todos el mismo día y revisar con detalles la primera página del informe, la cual habla sobre el monto de cierro que necesitas.
Si realmente te interesa ahorrar y conseguir el préstamo hipotecario que se ajuste a tus finanzas personales, necesitas investigar a fondo y apoyarte en recursos como nuestro comparador Busconómico.
English: How to compare mortgage loans?