El seguro de auto PIP, no‐fault o sin culpa, es una opción de cobertura que no está disponible en todos los estados de la unión, pero en algunos es obligatorio. Te contamos de qué trata, cómo funciona y qué regiones lo solicitan.
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¿Qué es un seguro de carro PIP?
A menudo conocido como no-fault insurance o sin culpa, el seguro PIP (protección contra lesiones personales) sirve para cubrir tus facturas médicas y las de pasajeros.
Esto dependerá de los límites de la póliza y te restan cualquier deducible. También puede ofrecerte cobertura para gastos funerarios, salarios perdidos y más, según el estado donde residas.
A diferencia de otros, el personal injury protection no te da una compensación cuando alguien roba o vandaliza tu vehículo. Tampoco incluye un apartado sobre colisión que hable de cubrir daños a tu auto o a la propiedad de otros. No obstante, en la mayoría de los casos posee restricciones para demandar por daños o perjuicios.
Hay una docena de estados que exigen la protección contra lesiones personales y en varios tienes la opción de tenerlo o no. Aunque los montos de cobertura varían de un estado a otro, puedes conseguir pólizas por menos de $5,000 y hasta $50,000. En algunas instancias, será posible aumentar este límite, pero tendrías que consultar.
¿En qué estados es necesario el seguro no‐fault?
En contraste con el seguro de responsabilidad civil (obligatorio en todos los estados menos New Hampshire y Virginia), el seguro de carro PIP lo exigen en 12 estados. El monto mínimo de aseguramiento para cada persona cambia según el domicilio registrado. Esta lista está compuesta por:
| ESTADO | COBERTURA MÍNIMA PERSONAL |
| Florida | $10,000 |
| Hawaii | $10,000 |
| Kansas | $4,500 |
| Kentucky | $10,000 |
| Massachusetts | $8,000 |
| Minnesota | $40,000 |
| Michigan | $50,000 |
| New Jersey | $15,000 |
| New York | $50,000 |
| North Dakota | $30,000 |
| Pennsylvania | $5,000 |
| Utah | $3,000 |
Es importante saber que en KY, NJ y PA los conductores tienen la alternativa de contratar una póliza tradicional o el seguro PIP. Esto no restringe la posibilidad de que alguien interponga una demanda o que introduzca un reclamo en la corte relacionada con daños a causa de un choque.
¿Cómo funciona el seguro de auto PIP?
Para saber la dinámica del seguro no‐fault, usaremos un ejemplo. Supongamos que chocas con un carro y tanto tú como el otro conductor, sufren heridas leves.
En el estado donde exigen esta cobertura, tendrías que consignar un reclamo mediante tu aseguradora para que ellos paguen los gastos médicos que puedas tener.
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La otra persona involucrada en la colisión tendría que hacer lo mismo. En esta situación puntual, prevalece la idea de que ninguno de los involucrados ha sido el responsable del accidente.
La ‘ventaja’ de esta manera de proceder es que ninguno de los conductores tiene la necesidad de reclamar ante la aseguradora del ‘causante’ del suceso.
Si alguno de tus pasajeros o tú sufren heridas graves y quieres demandar al otro conductor por daños, tienes que cumplir con alguna de estas condiciones:
- La severidad del accidente provoca desfiguración, discapacidad o muerte (umbral verbal).
- Tus gastos médicos tienen que estar por encima de una cantidad establecida (límite monetario).
Por supuesto, la aplicación de estas reglas dependerá del estado dónde ocurra el evento. En este sentido, HI, KS, MA, MN, ND, y UT utilizan el umbral verbal para resolver estos incidentes. El resto de los estados de la lista hacen uso del límite monetario para permitir estas querellas.
Lo que cubre y no cubre el seguro no‐fault
La mayoría de estas coberturas del PIP son estándar, pero cada aseguradora ofrece distintas pólizas. El seguro sin culpa usualmente incluye:
- Gastos por deceso. Puede ser entierro, funeral, cremación y otras situaciones.
- Salarios perdidos. Cuando ya no puedes trabajar, algunas compañías aseguradoras establecen un monto fijo o un porcentaje de tu salario como compensación.
- Gastos médicos. Esto aplica para cualquiera que haya salido herido e incluye expensas de centros de salud, doctores y otros servicios relacionados.
- Servicios de mantenimiento del hogar. Hay algunas aseguradoras que reembolsan el dinero cuando se contrata a alguien para el cuidado y mantenimiento del hogar cuando una condición médica o lesión te lo impide.
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Ten presente que el PIP cubre en caso de lesión, aunque no estés al volante. Por lo general, pueden recompensar si un vehículo te lastima mientras caminas o vas en bicicleta.
El seguro no‐fault es lo que llaman del tipo ‘sweeping’, por lo que solo aplica para heridas propias o de pasajeros. Por este motivo, no te protege contra:
- Daños a la propiedad ajena.
- Actos criminales o deliberados.
- Gastos médicos de terceros involucrados.
Ahora ya sabes dónde necesitas un seguro no fault y lo que te ofrece. Si tienes dudas sobre este u otros seguros, dinos para agregarlo a las reseñas de Busconómico.
English: What is PIP car insurance (Personal Injury Protection)?