En el mundo de las finanzas hay toda clase de términos que vemos a diario y con los cuales tal vez no estamos familiarizados. Uno de ellos son las transferencias ACH (ACH transfer), una clase de operación electrónica que se hace entre bancos.
Si no estás familiarizado con lo que son y cómo funcionan, aquí estamos para aclarártelo.
¿Qué son las transferencias ACH?
Las transferencias ACH (Automated Clearing House) no son muy distintas a las transferencias bancarias que llevamos a cabo habitualmente. La diferencia básica es que ocurren entre bancos a través de lo que se conoce como Red Automatizada de la Cámara de Compensación de Estados Unidos de la NACHA (National Automated Clearing House Association)
Otra diferencia importante con respecto a los traspasos comunes tiene que ver con el procesamiento. Mientras que las transferencias normales ocurren en tiempo real, las ACH transfers son reunidas en lotes para luego ser gestionadas por las entidades financieras. Esto puede ocurrir de 3 a 7 veces diarias durante los días hábiles.
Las transferencias ACH se usan para muchos fines, como pagos P2P o B2B, depósitos directos, pago de facturas o para recibir ayuda del gobierno.
Aplicaciones como PayPal, Venmo y Zelle también usan esta red para procesar el envío de dinero. Esta operación también es común para hacer depósitos recurrentes a IRAs, cuentas para estudios universitarios y más.
Tipos de transferencias ACH
La esencia de las ACH transfers radica en simplificarles el proceso a las partes involucradas. En una era que está dejando atrás el papel y favoreciendo la comodidad de hacerlo todo desde casa, estas operaciones son cada vez más utilizadas.
En este sentido, la red ACH maneja 2 clases de transacciones: pagos y depósitos directos.
Pagos directos ACH
Estos pueden ser usados por personas, empresas u otras organizaciones para enviar dinero. Cuando usas estas modalidad, quien manda los fondos verá un débito ACH en su cuenta bancaria que registra para quién fue y el monto. Lo mismo sucede con el receptor, a quien se le adjudica un crédito ACH.
Depósitos directos
En sí, se refiere a cualquier operación electrónica hecha desde una empresa o entidad gubernamental hacia una persona. En este categoría podemos incluir:
- Nóminas.
- Pagos de intereses.
- Abonos de anualidades.
- Devolución de impuestos.
- Beneficios gubernamentales.
- Reintegro de gastos a empleados.
¿Cuánto tardan las ACH transfers?
Hemos visto que las transferencias ACH son procesadas por los lotes, unas pocas veces al día y solamente durante horario de oficina. A pesar de esto, las entidades financieras pueden elegir si los fondos son adjudicados el mismo día o en 1-2 días hábiles.
Esto no ocurre con las operaciones de débito, que por la dinámica del sistema, deben ser procesadas la siguiente fecha laboral.
Estos tiempos operativos están estipulados en las reglas designadas por la Asociación Nacional Automatizada de Cámaras de Compensación (Nacha), el grupo comercial que supervisa la red.
Una vez que la cooperativa de ahorros o el banco recibe el dinero, puede retenerlo el tiempo que considere necesario, siendo los encargados de decidir su liberación.
Costo de las transferencias ACH
La popularización de las ACH transfers tiene mucho que ver con lo que cuestan. Las operaciones de débito, los depósitos directos y la mayoría de pagos de facturas suelen ser gratuitos.
Hay una comisión adicional involucrada si pides que el proceso se agilice (traspaso expedito). Aún así, su costo está muy por debajo de una transferencia normal.
Esto es más notorio cuando quieres enviar dinero al exterior, que te puede costar entre $14 y $75 según el país, la tasa de cambio y el banco receptor. Usando la red ACH, enviar fondos entre cuentas puede ser gratis o tener un precio de $3. Mientras que hay plataformas como PayPal que te quitan una comisión, habrá otras que no.
Las desventajas de las ACH transfers
Hemos visto que las transferencias ACH pueden ser relativamente rápidas, gratuitas y convenientes. No obstante, también tienen algunos detalles que debes conocer:
- Penalidad por frecuencia. Esto sucede con las cuentas de ahorro, las cuales poseen un límite federal de 6 operaciones al mes. Cuando excedes esta cantidad, te aplican una comisión por penalidad. Si esto se vuelve frecuente, el banco podría pasarte a una cuenta corriente.
- Límite de operaciones. Cada banco tiene sus políticas sobre la cantidad de operaciones ACH que puedes hacer. Hay límites por tipo de transacción, destino, bancos, diarios, semanales y mensuales.
- El horario de la transacción cuenta. Las entidades financieras procesan estas operaciones a diferentes horas del día. Por eso suelen tener una hora determinada de corte que puede significar que te procesen el pago ese día o 1-2 días después. Debes estar atento a este hecho si necesitas pagar algún servicio en una fecha no flexible.
Las transferencias ACH son parte fundamental del sistema económico estadounidense y están evolucionando. Ten presente esta información y úsalas con inteligencia para gestionar mejor tus finanzas personales.
English: What are ACH transfers between banks?