El famoso KYC viene a ser el ‘Conoce a Tu Cliente’ y es una exigencia estándar dentro de la industria financiera. Si quieres saber más al respecto, aquí te dejamos una pequeña guía.
¿Quiénes deben aplicar el KYC?
Las políticas del Know Your Customer son obligatorias para entidades financieras que ofrecen apertura y mantenimiento de cuentas. Cuando una institución capta un cliente o cuando un cliente existente solicita un producto regulado, se activa el KYC. Esto aplica para:
- Bancos
- Cooperativas de crédito
- Firmas de manejo de riqueza y de corretaje
- Prestamistas privados y plataformas de financiamiento
- Aplicaciones de Fintechs (dependiendo de lo que ofrezcan)
¿Qué factores activan el Know Your Customer?
Hay una serie de alarmas que disparan el KYC. Entre las más comunes, encontramos:
- Actividad financiera inusual
- Cambio de ocupación del cliente
- Adición de otros titulares a una cuenta
- Cambios relacionados con el cliente o información nueva
- Modificación en la naturaleza del negocio del cliente
¿Cuáles son los requisitos comunes del KYC?
Dentro del Know Your Customer hay 2 documentos esenciales: prueba de identidad con foto y prueba de dirección actual. Esto es lo mínimo que debes aportar al momento de abrir una cuenta, solicitar un préstamo personal, contratar un seguro de auto y más.
En la lista de documentos aceptados para verificar la identidad, los más frecuentes serían:
- Tarjeta PAN
- Tarjeta de votante
- Licencia de conducir
- Tarjeta de racionamiento con foto
- Libreta bancaria que tenga fotografía
- Carnet de identidad de una empresa pública o privada
- ID de la junta de educación (ISC, CBSE, etc.) o de una universidad
En cuanto a la documentación aceptada para revisar la dirección, las entidades aceptan:
- Pasaporte
- Tarjeta de votante
- Licencia de conducir
- Estado de cuenta bancario
- Escrituras de compra de vivienda
- Estado de cuenta de tarjeta de crédito
- Prueba de certificado de residencia del empleador
- Carta de cualquier autoridad o servidor público reconocido
- Acuerdo de alquiler acompañado con los recibos de los últimos 3 meses
- Recibo de teléfono, gas o electricidad con menos de 6 meses de antigüedad
Los 3 pilares del Know Your Customer
El KYC es un requisito legal que se guía por 3 elementos fundamentales que veremos a continuación.
El Programa de Identificación del Cliente (CIP)
El Customer Identification Program hace referencia a ratificar que la persona es quien dice ser. Para cumplir con esto, la institución financiera te pide información relacionada con tu identidad. Cada organización tiene su procedimiento en base a sus criterios de riesgo, por eso la documentación puede variar.
Debida Diligencia del Cliente (CDD)
Mediante esta evaluación se determina el nivel de riesgo del cliente, incluyendo a dueños de empresas beneficiarias. Este proceso exige una evaluación detallada de los posibles riesgos y la examinación de los tipos de operaciones que podría realizar la persona para así detectar cualquier conducta irregular o sospechosa.
En función de lo anterior, la entidad financiera puede asignarle al cliente una calificación de riesgo que determinará con qué frecuencia será el monitoreo.
Cada institución debe identificar y verificar al individuo que posee el 25% de una entidad legal y a quien controla esa empresa o negocio. Aunque no es un procedimiento estandarizado, existen 3 niveles:
- Diligencia Debida Simplificada (SDD). Se utiliza cuando no hace falta una CDD completa y para cuentas de valor bajo. También se aplica si el riesgo de lavado de dinero o de financiamiento al terrorismo no es preocupante.
- Debida Diligencia Básica del Cliente (CDD). En este nivel se espera que la entidad financiera verifique el grado de riesgo y la identidad del cliente.
- Debida Diligencia Exhaustiva (EDD). Los clientes de alto riesgo y con mucho dinero precisan de una recolección de datos más exhaustiva para tener un mejor entendimiento de sus actividades y los riesgos potenciales.
Monitoreo continuo
Esta medida sirve para revisar el patrón de transacciones del cliente e informar cualquier actividad inusual. Esta vigilancia pretende ser un componente dinámico y un enfoque de manejo de riesgo dentro del KYC.
Cuando se detecta algo irregular, la institución debe mandar un SAR (Informe de Actividad Sospechosa) a la FinCEN y otras autoridades.
La importancia del Know Your Customer
La ley indica que las instituciones financieras sepan con certeza con quién están tratando al verificar su identidad.
Los procedimientos detrás del KYC permiten evaluar riesgos y previenen situaciones como robo de identidad, fraude, financiamiento de terrorismo y otros crímenes. No acatar la normativa al respecto conlleva multas onerosas.
Los requisitos para el Know Your Customer fueron introducidos en la década de 1990 para contrarrestar el lavado de capitales.
Después de los ataques del 9/11, el gobierno estadounidense endureció estas provisiones mediante la ‘Patriot Act’. El título III de dicha ley pide a las entidades financieras cumplir con 2 condiciones: el CIP y la CDD.
English: What does KYC mean and what is it used for?