Otro término con el que tenemos que estar familiarizados para cuidar nuestras finanzas personales, es la carencia de un préstamo. Conocida como grace period en inglés, puede ser un recurso importante cuando tu situación económica se complica. Si no sabes exactamente de qué trata, aquí te lo aclaramos.
Qué es el período de carencia de un préstamo
La figura de la carencia para cualquier financiamiento se refiere a un tiempo determinado en el cual las condiciones de un préstamo o crédito pueden ser ajustadas.
Es decir, cuando estás pasando por un momento en que se te hace difícil pagar, el contrato te permite optar por 2 alternativas: pagar solamente intereses o no pagar nada.
- Importe: entre $ 7,500 y $ 100,000
- Plazo: entre 4 años y 6 años
- Interés: 6.39%
- APR: 6.39%
- Importe: entre $ 3,000 y $ 100,000
- Plazo: entre 1 año y 7 años
- Interés: Consultar
- APR: 8.49%
- Importe: entre $ 7,000 y $ 50,000
- Plazo: entre 3 años y 6 años
- Interés: 8.42%
- APR: 8.42%
- Importe: entre $ 3,500 y $ 100,000
- Plazo: entre 2 años y 5 años
- Interés: 8.19%
- APR: 8.19%
- Importe: entre $ 2,500 y $ 40,000
- Plazo: entre 3 años y 7 años
- Interés: 7.99%
- APR: 7.99%
Puedes verlo como un período de gracia concedido por el banco o prestamista y que te sirve para reagruparte mientras resuelves tus dificultades.
Debido a que todos podemos presentar problemas para saldar deudas, esta cláusula suele incluirse en préstamos con montos grandes, como hipotecas, créditos automotrices, préstamos personales y créditos para estudiantes, entre otros.
Detalles de la carencia de un crédito
Solicitar un período de carencia tiene como propósito reducir lo más posible la mensualidad del préstamo que estás amortizando. Puedes elegir entre pagar solamente los intereses sin saldo principal o no abonar nada por un tiempo prudencial.
No es difícil suponer que ambas opciones incluyen un costo adicional cuando se acabe el plazo asignado.
Este grace period, asignado dentro de las cláusulas del contrato es un tiempo prudencial para que salgas de dificultades económicas y no caigas en impago, lo que afecta tu puntaje de crédito.
Por esta razón, este recurso suele estar incluido en acuerdos con personas que en el pasado han incurrido en mora y que ostentan un crédito regular a bueno.
Ventajas y desventajas de la carencia de un préstamo
El período de carencia para un préstamo hipotecario, un crédito automotriz u otros depende de los términos dispuestos por la entidad bancaria. A menudo puede extenderse desde unos meses hasta 5 años.
Por otra parte, este plazo suele otorgarse al principio del crédito después de haber dado un desembolso significativo, como en el caso de una hipoteca.
En vista de lo que ya hemos explicado, esta figura presenta 4 ventajas básicas:
- Te ayuda a reducir las cuotas del préstamo, las cuales podrían costarte la mitad o menos durante este período de gracia. También tienes la opción de eliminar el pago mensual por completo.
- Sirve para darte cierta comodidad financiera cuando estás pasando por un momento complicado y necesitas reducir los gastos relacionados con deudas.
- La carencia de un préstamo puede evitarte la penalización o un informe negativo que puede afectar tu score crediticio. Si te ves comprometido financieramente, cuentas con este recurso para salvaguardar tu reputación.
- En algunas instancias, si el contrato no estipula la carencia para el crédito, es posible negociarla con tu prestamista o banco. La entidad tendrá que analizar tu situación particular para tomar una decisión al respecto.
Junto a lo bueno, también tienes que considerar lo malo:
- El monto final que vas a terminar pagando será mayor al que estimaste inicialmente. Por eso es importante calcular cómo este beneficio podría afectar tus finanzas personales en el futuro.
- En el supuesto de que este recurso no forme parte de los términos y condiciones, tendrás que negociarla. Este proceso requiere un cambio de las condiciones, lo cual te puede costar el 1% del monto que resta por pagar.
Tipos de carencias para un crédito
La carencia es una herramienta que no está disponible para todos los préstamos, ya que ésta depende de la institución y la cantidad solicitada. En lo que respecta a su diferenciación, hay 2 figuras que puedes aprovechar según las disposiciones del contrato:
- Carencia parcial. Es lo que se llama una cuota interest-only, puesto que solamente vas a pagar los intereses correspondientes al saldo principal del préstamo.
- Carencia total. A diferencia de la anterior, esta alternativa implica que no vas a pagar ni un centavo por el plazo establecido por el acuerdo o a través de la negociación con el banco o prestamista. No resulta extraño que el financiamiento con esta condición dure más de lo habitual.
Los términos de un préstamo pueden ser negociados en cualquier momento, sobre todo cuando se trata de una cantidad considerable. Junto a la carencia, también puedes acudir a la prórroga o la extensión del plazo para pagar.
Estas opciones pueden incluir ciertos costos adicionales que tal vez no quieras asumir.
Vemos con buenos ojos la carencia de un préstamo porque te da oportunidad de cumplir con tus compromisos de la manera apropiada y sin caer en default.
Nuestra recomendación es que la uses de manera planificada y como plan alternativo si no has cuidado tus finanzas. Para ello, puedes consultar el buscador/comparador de Busconomico.
English: What is the grace period on a loan?