En el mundo de las finanzas personales puede ser natural que existan algunas confusiones con respecto al uso de ciertos términos. Es posible que muchos no comprendas lo que representa un préstamo personal o con garantía hipotecaria.
Para dejar atrás este malentendido, revisaremos las principales diferencias entre estos 2 recursos.
Como ya hemos visto en otras ocasiones, hay financiamiento que puede ser asegurado y no asegurado. Así podemos empezar a distinguir entre estos productos, cuyas diferencias más notorias y relevantes serían:
Seguridad para el prestamista
Un préstamo con garantía hipotecaria corresponde a un financiamiento asegurado que conduce a lo que llamamos hipoteca. Esto significa que, si por alguna razón no puedes pagar el dinero prestado por el banco o entidad financiera, el inmueble en cuestión queda como colateral de la operación.
- Importe: entre $ 7,500 y $ 100,000
- Plazo: entre 4 años y 6 años
- Interés: 6.39%
- APR: 6.39%
- Importe: entre $ 3,000 y $ 100,000
- Plazo: entre 1 año y 7 años
- Interés: Consultar
- APR: 8.49%
- Importe: entre $ 7,000 y $ 50,000
- Plazo: entre 3 años y 6 años
- Interés: 8.42%
- APR: 8.42%
- Importe: entre $ 3,500 y $ 100,000
- Plazo: entre 2 años y 5 años
- Interés: 8.19%
- APR: 8.19%
- Importe: entre $ 2,500 y $ 40,000
- Plazo: entre 3 años y 7 años
- Interés: 7.99%
- APR: 7.99%
En cambio, un préstamo personal puede ser asegurado y no asegurado, lo cual representa un mayor riesgo para quienes proporcionan este tipo de productos al público.
Tasas de interés
Mientras que un préstamo personal suele incluir intereses más altos, un préstamo con garantía hipotecaria es todo lo contrario. La razón para ello es que el primero no dura tanto y resulta más riesgoso para los prestamistas.
En cambio, el segundo está diseñado para que la gente pague intereses más capital por un tiempo que puede extenderse hasta 35 años. Esta circunstancia y el hecho de estar respaldado por la hipoteca, hacen que dichos créditos presenten una APR más baja que los préstamos personales.
Requisitos y puntaje de crédito
Por otro lado, conseguir un crédito con garantía hipotecaria puede ser un proceso más complicado que acceder a un préstamo personal. Esto sucede porque los bancos quieren asegurarse de que tengas la capacidad de pagar un compromiso de esta naturaleza.
Con los créditos no asegurados puedes tener un score por debajo de 500 y no hay tanto problema. El único detalle es que mostrar una reputación crediticia mala o regular implica intereses más altos.
Monto máximo y uso
Por regla general, los préstamos personales disponibles para el público estadounidense rara vez superan los 100 mil dólares y hay que tener muy buen score para conseguirlos.
Como se trata de la compra de una propiedad, los préstamos con garantía hipotecaria pueden superar con facilidad dicha cantidad, ya que una vivienda promedio cuentas al menos 150 mil dólares.
Mientras los primeros pueden ser usados para libre inversión, los segundos está limitados a la compra o arreglo de un inmueble.
Comisiones y gastos
Además de ser un proceso con más papeleo, el préstamo con garantía hipotecaria está asociado a una serie de costos que nunca vas a tener que pagar con un crédito personal, como los closing costs, que pueden ser de 2-5% del monto prestado.
Esto hace de esta modalidad de financiamiento un trámite más caro para conseguir dinero para una vivienda, algo que no ocurre cuando quieres dinero para otros fines.
Flexibilidad
Una ventaja importante de los préstamos personales es que los bancos y prestamistas te dan la oportunidad de negociar los términos o condiciones en cualquier punto.
Esto sucede con más frecuencia si estás pasando por un bache financiero y se te dificulta cumplir las mensualidades. Con un préstamo con garantía hipotecaria tienes esta opción al principio del trámite, pero no después de que tu solicitud haya sido aprobada y el contrato firmado.
Por eso es importante tener finanzas personales sólidas y una buena planeación para afrontar el pago de la hipoteca.
Impuestos
Uno de los grandes beneficios de los préstamos con garantía hipotecaria tiene que ver con la deducción de impuestos. Tanto los intereses de la hipoteca como de la propiedad que vas a pagar, pueden ser incluidos en tu declaración anual.
A esto le sumamos los incentivos fiscales que puedes recibir por alquilar una propiedad o hacer reformas a tu hogar. En comparación, los préstamos personales no están sujetos a ninguna imposición de impuesto, por lo que a final de año no tienen que ser incluidos en tu declaración.
Tipos de préstamos personales e hipotecas
Por último, para estas modalidades de financiamiento existen diversos tipos de productos a los que puedes acceder.
Cuando se trata de un préstamo con garantía hipotecaria, dispones de:
- Hipotecas FHA, USDA o VA.
- Hipotecas reversibles, solo intereses o balloon.
- Hipotecas con tasa de interés fija o variable.
En lo que respecta a las modalidades de préstamos personales, encuentras:
- Minicréditos, préstamos rápidos o créditos express online.
- Préstamos estudiantiles, payday loans, title loans y más.
- Préstamos con prórroga y créditos con plazo fijo.
Hemos establecido unas diferencias claras entre los préstamos personales y préstamos con garantía hipotecaria para que sepas cómo utilizar cada modalidad según tus necesidades.
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