El sistema económico norteamericano está compuesto por una amplia variedad de instituciones que resguardan las operaciones financieras. Entre sus muchas labores está garantizar que las transferencias y pagos se hagan de forma rápida, segura y sin complicaciones.
Para éste propósito existe la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), si aún no conoces qué es o lo que hace, aquí te explicamos con más detalle cómo funciona.
¿Qué es la ACH?
La Automated Clearing House o Cámara de Compensación Automatizada representa una red computacional que soporta uno de los sistemas de pagos más grandes del mundo.
Fundada en 1974, está bajo el mando de la NACHA, que representa las siglas para la National Automated Clearing House Association, una institución autónoma que establece las normas, administración, gestión y desarrollo de la red ACH.
La ACH viene a ser un sistema de transferencia electrónica de fondos que maneja varias opciones, como nóminas, devolución de impuestos, facturas de consumidores, depósitos directos, pago de impuestos y más.
El papel de NACHA es procurar que el sistema de pagos electrónicos se amplíe y crezca para crear una red más grande, diversificada y segura dentro de los Estados Unidos.
¿Cómo funciona la ACH network?
La red de la Cámara de Compensación Automatizada es un sistema financiero que ayuda a agilizar las transacciones para unas 10 mil instituciones dentro del territorio estadounidense.
Por esta razón, maneja un aproximado de $43 trillones de dólares al año, al posibilitar una cantidad superior a 25 billones de operaciones electrónicas entre bancos, consumidores, empresarios, proveedores y más.
Dada su naturaleza, la ACH network funciona como una central que les facilita a personas y organizaciones movilizar el dinero de una cuenta bancaria a otra. Las operaciones más comunes dentro del sistema son los depósitos o pagos directos, las cuales pueden ser B2B, gubernamentales y particulares.
Podemos describir el proceso de la siguiente manera:
- El originador (persona, empresa o entidad federal) inicia una solicitud de pago o depósito directo a través del sistema.
- El banco del originador, también conocido como ODFI (Originator Depository Financial Institution), toma la operación y la agrupa con otras ACH para procesarlas en un momento determinado del día. Por lo general, después de las 5 pm.
- Luego, un operador, ya sea la Reserva Federal o una cámara de compensación, recibe el lote del ODFI que incluye la transacción del originador.
- Posteriormente, el operador ACH clasifica las operaciones agrupadas y las pone a disponibilidad de la entidad que debe recibir los fondos, llamada RDFI (Recieving Depository Financial Institution).
- El proceso termina cuando dicho banco recibe la transacción y ambas cuentas son reconciliadas.
Debido a cómo funciona esta red, hay que entender que las operaciones no se hacen efectivas de forma casi inmediata. Las reglas operativas de la NACHA indican que el procesamiento de depósitos debe efectuarse en un máximo de 1 a 2 días hábiles, y los débitos al día hábil siguiente.
No obstante, las actualizaciones al sistema ahora permiten que casi todas las transacciones sean procesadas en 24 horas o menos.
Por otra parte, es importante conocer la dinámica del pago directo vía ACH, el cual está dividido en 2 categorías básicas:
- Crédito ACH. Esta modalidad representa a los fondos que son depositados en una cuenta. Por ejemplo, cuando utilizas tu unión de crédito o banco para pagar la factura o cuando tu empleador te paga el sueldo.
- Débito ACH. En este caso, el dinero es extraído de la cuenta para cancelar algún servicio, una cuota o una mensualidad. Sucede cuando estableces un cargo automático a la cuenta con motivo de una hipoteca, un servicio básico, una tarjeta de crédito, etc.
Beneficios de la red de la Cámara de Compensación Automatizada
La red ACH es un sistema que ha ido creciendo y evolucionando para gestionar mejor la tendencia de los medios electrónicos sobre los manuales. La reducción del uso del papel y emisión de cheques representa un mayor ahorro en favor del planeta. Por otra parte, este sistema se destaca por:
- Agilizar las transacciones gubernamentales y empresariales, contribuyendo a un modelo de gestión más eficiente.
- Facilitar el envío de dinero entre personas particulares mediante el e-check o depósito directo, lo cual también es más barato.
- Promocionar un intercambio financiero a través de una plataforma digital que sigue creciendo cada año, ajustándose a las necesidades de personas y organizaciones.
- Adaptarse a los desafíos financieros que representa el incremento de operaciones de pago directo, B2B, cobros internacionales e información relacionada con el soporte de una plataforma segura, rápida y confiable.
En el buscador/comparador de Busconómico apoyamos cualquier iniciativa que sirva para agilizar los procesos de pago y contribuya a dinamizar tus finanzas personales. Por eso, nos parece que la labor de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) resulta fundamental para tener una banca moderna, centrada en el cliente y eficiente.
English: What is the Automatic Clearing House (ACH)