Conocer los diferentes instrumentos bancarios disponibles puede ser importante para quienes quieren manejar mejor sus finanzas personales.
No muy diferentes a las cuentas de ahorro, las cuentas de mercado monetario (money market accounts) son productos atractivos que pueden darte un poco más de versatilidad. Por eso nos interesa desvelarte sus secretos.
Origen de las cuentas money market
A principios de los años 80, el gobierno federal impuso un límite sobre la cantidad de intereses que podían ofrecer las uniones de crédito y bancos para sus cuentas de ahorro.
Esta medida generó que las instituciones no pudieran competir con los dividendos ofrecidos por los fondos mutuales del mercado monetario.
Cuenta de mercado monetario con una rentabilidad superior a las cuentas de ahorro, con total disponibilidad de tu dinero mediante cheques y transferencias.
Cuenta de ahorro que ofrece una pequeña rentabilidad por tu dinero.
Cuenta de ahorro sin comisiones y con tarjeta de débito y cheques gratis, sin comisiones ni gastos de ningún tipo. Tampoco hay que mantener un saldo mínimo y se remunera desde el primer dólar.
Cuenta de mercado monetario, a medio camino entre una cuenta corriente y una de ahorro, y con una alta rentabilidad. Con posibilidad de utilizar tarjetas y cheques y con un saldo remunerado.
Presionado por el sector bancario, en 1982 el congreso se vio en la necesidad de promulgar la ley Garn-St. Germain para instituciones depositarias.
Este estatuto permitió a las entidades financieras promover y ofrecer las cuentas money market, que pagaban un interés equivalente al mercado mucho más atractivo para los clientes potenciales.
Qué son las cuentas de mercado monetario
Básicamente son instrumentos de ahorro que ofrecen bancos, entidades de ahorro, uniones de crédito y neobancos. También son conocidas como money market deposit accounts (MMDA), pero no deben ser confundidas con los fondos mutuales de mercado monetario.
Ofrecen un interés más alto y otros servicios que no tienen los instrumentos de depósito ni las cuentas de ahorro normales.
Dependiendo del banco, puedes encontrar cuentas de mercado monetario que incluyen una tarjeta de débito y opciones para emitir cheques.
Además de esto, solo te permiten hacer 6 retiros o transferencias al mes, pueden tener un saldo mínimo para darte la tasa más alta y poseen ciertas restricciones que las hacen menos versátiles que las cuentas corrientes.
Suelen ser comparadas con las cuentas de ahorro de alto rendimiento (high-yield) porque lo único diferente es el nombre.
Se han convertido en productos de depósito muy populares y los especialistas en finanzas personales las recomendamos para acumular fondos que podrías necesitar a corto plazo o para empezar a acumular capital.
Características de las cuentas MMA
Los aspectos fundamentales de las cuentas de mercado monetario los podemos resumir así:
- Pueden incluir comisiones bajas de mantenimiento.
- Ofrecen tasas de interés relativamente altas que superan el 2%.
- Suelen exigir un saldo mínimo que va de $2,500 hasta más de $10,000.
- Es posible abrir una cuenta de mercado monetario desde tan solo 1 dólar.
- Los fondos hasta $250,000 ($500,000 para cuentas conjuntas) están asegurados por la FDIC y puedes tener las que quieras en una misma institución.
Ventajas y desventajas de las cuentas money market
Aunque ya hemos esbozado algunos de los beneficios más relevantes de las cuentas money market, es bueno ahondar sobre lo bueno y malo de estos productos bancarios. De sus ventajas, podemos destacar:
- Las MMA son instrumentos seguros porque están protegidos por la FDIC o la NCUSIF (uniones de crédito).
- Obtienes mejores intereses que con otras cuentas de ahorro porque la entidad financiera invierte tu dinero en inversiones de bajo riesgo.
- Puedes disponer de tus fondos cuando quieras.
- En algunos casos, te dan la posibilidad de emitir cheques o incluyen una tarjeta de débito, dándote mayor flexibilidad.
Entre lo menos favorable de las cuentas de mercado monetario, hay que mencionar:
- Aunque tienes acceso a tu dinero, existe un límite de 3-6 operaciones mensuales para pagar con cheque o tarjeta de débito.
- Debes estar alerta ante las tasas de interés introductorias. Muchos bancos promocionan porcentajes muy buenos que pueden durar unos meses o menos.
- Estos productos financieros están diseñados para que tengas la libertad de movilizar tu dinero y ahorrar un poco más a corto plazo. Si quieres invertir a futuro, un esquema de escalera de CDs podría ser más rentable.
Comparativa entre fondos mutuales y cuentas de mercado monetario
A diferencia de las MMA, los fondos mutuales de mercado monetario son productos ofrecidos por firmas de corretaje y compañías de mutual funds.
Por esta razón, no están asegurados por la FDIC o la NCUA. No obstante, son considerados de bajo riesgo porque el dinero es invertido en CDs y deuda privada y pública a muy corto plazo.
En cuanto al acceso al dinero, las cuentas de mercado monetario y los MMMF funcionan de la misma manera. La diferencia está en que las primeras tienen un límite de operaciones y las segundas no.
Por otro lado, los fondos mutuales suelen generar más dividendos, pero pueden tener restricciones en relación al monto máximo para un cheque o el reembolso de acciones.
Las cuentas de mercado monetario pueden mejorar tus finanzas personales. En el comparador Busconomico apoyamos la diversificación del capital y estamos atentos a las ofertas del mercado para mostrarte los productos más interesantes.
English: What are money market accounts?