Quienes desean tomar decisiones inteligentes para comparar productos de financiamiento, en especial tarjetas de crédito, deben conocer para qué sirve una Schumer Box.
Aunque el término no te parezca conocido, te va a interesar más cuando te hablemos sobre su utilidad. Si quieres gestionar mejor tu dinero, no te puedes perder este contenido.
¿Qué es una Schumer Box?
Es una tabla explicativa donde aparecen los costos y comisiones asociados con una tarjeta de crédito. Es una información relevante que tanto los emisores de plásticos como los bancos que promueven estos instrumentos, deben publicar para el pueblo estadounidense porque así lo exige la TILA (Truth in Lending Act).
- Anualidad: $ 0
- Límite de crédito: $ 150
- APR: 17.49%
- Anualidad: $ 0
- Límite de crédito: Consultar
- APR: 19.49%
- Anualidad: $ 0
- Límite de crédito: Consultar
- APR: 22.49%
- Anualidad: Consultar
- Límite de crédito: Consultar
- APR: 20.24%
- Anualidad: Consultar
- Límite de crédito: Consultar
Se llama tabla Schumer porque fue bautizada con el nombre del senador de Nueva York que impulsó esta iniciativa, Charles Schumer.
En su momento (1988), la Fair Credit and Charge Card Disclosure Act fue un proyecto de ley que pedía a los emisores de tarjetas de crédito que revelaran toda la información relacionada con sus ofertas sobre líneas de crédito a largo plazo para consumidores.
Esto fue respaldado posteriormente con la puesta en efecto de la CARD Act (2009), una ley promulgada para que la gente pudiera entender todos los costos de las tarjetas de crédito.
Esta normativa complementaria también incluye temas como: obligaciones del saldo, comisiones por sobregiro y cuánto podrías tardar en pagar tu deuda abonando el mínimo requerido.
Cuando solicitas un plástico nuevo, la tabla Schumer debería estar en la parte de atrás del formulario, en una hoja separada que viene con el sobre o en un enlace si la pides online.
Suele estar presentada en forma de recuadro y no debería ser difícil de comprender. A menudo incluye: período de gracia, anualidad, cargo por transferencia de saldo, comisión por avance de efectivo, tarifa por pago tardío, fee de sobre giro y varios APRs (compras, adelanto de cash, traspasos y penalidad).
Aquí tienes un ejemplo en español de como es una Schumer Box, en este caso la hemos sacado de la tarjeta de crédito Cash Rewards de Bank of America:
Para qué sirve la Schumer Box
La Schumer Box sirve como instrumento para comparar varias tarjetas de crédito. En este sentido, tener acceso a diferentes recuadros con información crediticia te permite establecer diferencias y similitudes entre los productos que te interesan.
Esto complementa otros datos esenciales para tomar una decisión informada, aunque para hacer una comparación exhaustiva y bien fundamentada, el recuadro Schumer carece de algunos datos significativos.
Entre ellos, vale destacar las maneras de conseguir el bono de bienvenida, cómo funciona el programa de recompensas de la tarjeta de crédito, cómo cumplir con el porcentaje cero promocional para transferencia de saldos y otros beneficios (seguros, puntos, cash back, etc.).
Aun así, la tabla Schumer representa una pieza importante de información que vale la pena revisar con calma para entender bien cómo se manejan las emisoras de tarjetas de crédito y los bancos.
Cualquier herramienta que ofrezca una mirada más detallada sobre las condiciones de financiamiento a largo plazo sirve para contrastar, lo que también favorece una mejor toma de decisiones económicas.
Cómo interpretar los datos la tabla Schumer
Si bien la Schumer box se ve sencilla, entenderla requiere algunos conocimientos adicionales.
Debes entender el Prime Rate para comprender cómo afecta las tasas de interés de las tarjetas de crédito. Este conocimiento te ayuda a estimar el APR más probable según el score crediticio que tengas.
Aclarado esto, el recuadro Schumer contiene 11 reglones que explicaremos a continuación para que sepas cómo interpretar su contenido:
- APR por compras anuales. Suelen aparecer 3 porcentajes de menor a mayor. Son las tasas de interés que podrías pagar de acuerdo a la tasa prime y el puntaje de crédito que tengas.
- APR para transferencias. Idéntico al anterior, hay tres niveles de intereses según el score y la prime rate.
- APR de penalidad y cuándo aplica. Es un porcentaje referencial que puede cambiar en base a la tasa prime. Te indica lo que pagarías si te retrasas 60 días en abonar y dura indefinidamente hasta que hagas 6 pagos mínimos consecutivos.
- Pago de intereses. Establece el período de gracia después del día de cobro, que puede ser 20 días o más. Con los avances en efectivo, te empiezan a cobrar desde el momento de la operación.
- Cargo mínimo de interés. Es el monto más pequeño mensual que te cobran por tener saldo.
- Tips sobre tarjetas del CFPB. Este renglón te invita a visitar el website de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.
- Comisión anual. Es lo que te cobran anualmente por usar la tarjeta de crédito.
- Cargo por transacciones. Señala las tasas para transferencias y avances de efectivo.
- Fees por penalidades. Indica las tarifas para pago tardío, sobregiro y cobro devuelto.
Junto a la evaluación de las diferentes Schumer box, puedes apoyar tus decisiones con el comparador de Busconómico, una fuente online para los productos más relevantes.
English: What is a Schumer Box and what is it for?