El manejo adecuado del crédito está conformado por varios aspectos importantes. Uno de ellos es el Credit Mix, que representa un 10% de tu score FICO. Por esta y otras razones, deberías conocer de qué se trata, su importancia y cómo afecta tu puntaje. Esto es lo que te mostraremos en este post.
¿Qué es el Credit Mix?
No es difícil suponer que este concepto está relacionado con tener una mezcla o variedad de cuentas de crédito reflejadas en tu historial.
Esto quiere decir que has solicitado la apertura de diferentes tipos de cuenta y que has podido manejarlas con éxito. Pueden ser préstamos con cuotas revolventes (tarjetas de crédito o HELOC) y con mensualidades (créditos para autos, estudios, hipotecarios, etc).
Cuando un prestamista revisa tu informe de crédito, va a encontrar una lista de todas las cuentas asociadas a tu nombre. Si eres una persona responsable y con finanzas saludables, lo más seguro es que tu historial esté compuesto por préstamos de naturaleza diversa, a lo que suele llamarse Credit Mix.
En la evaluación de una solicitud para un crédito, préstamo o tarjeta de crédito, esta combinación tiene cierto peso para recibir una aprobación, preclasificación o negación.
En cierta forma, le dice al banco o entidad financiera si eres una persona confiable que puede devolver el dinero que te prestan en el tiempo estipulado.
¿Qué no está incluido en el credit mix?
Ya sabes que la mezcla de crédito está compuesta por préstamos a plazos y créditos revolventes. Sin embargo, hay dos tipos de créditos que no cuentan para el credit mix, pero sí para el score FICO:
- Payday loans. Estos préstamos rápidos son altamente costosos, tienen plazos cortos y son más fáciles de obtener que los créditos personales. La tasa de interés puede ser de 3 cifras, haciéndolos difíciles de pagar.
- Title loans. Estos créditos sobre títulos de propiedad son instrumentos asegurados que exigen un vehículo como colateral. También tienen tasas de interés muy altas y si dejas de pagar, el banco se queda con el bien para venderlo y recuperar lo adeudado.
Importancia del credit mix para tu credibilidad
Aunque este aspecto solo representa el 10% de tu score FICO, el peso del crédito mix no debería subestimarse porque les muestra a los prestamistas que has pagado puntualmente tus compromisos.
Dicho de otra manera, sirve para demostrar que puedes manejar distintas formas de crédito usando buenos hábitos financieros.
Por ejemplo, cumplir con un crédito revolvente (tarjetas o línea de crédito), indica que puedes gestionar diferentes sumas de dinero cada mes y pagarlas sin problemas. Por otra parte, tener un préstamo o un crédito con mensualidades hace ver que puedes comprometerte a largo plazo y pagar lo que debes a tiempo.
Según los burós de crédito más conocidos en Estados Unidos, demostrar tu habilidad con el credit mix no es tan complicado. En el caso de un préstamo con cuotas fijas, solamente debes asegurarte de cancelar en la fecha designada.
Si es una tarjeta de crédito, puedes cargarle lo que sabes que puedes abonar completo en la fecha de pago y así no acumular intereses.
Impacto del credit mix en tu score FICO
Hemos visto que tener una mezcla de crédito significa que puedes manejar diferentes tipos de cuentas. En el sentido del impacto, el credit mix tiene un peso equivalente a lo que representa la adquisición de compromisos nuevos (10%).
Mientras que esto sirve para llevarte de bueno a excelente, tener una diversificación deficiente tampoco te afecta mucho.
De igual forma, si sacas un crédito online nuevo, no vas a mejorar tanto tu score crediticio. Pero si intentas abrir muchas cuentas en poco tiempo, el efecto de las consultas duras (hard inquiries) puede quitarte unos cuantos puntos.
Si tienes mucha deuda, esto incide negativamente sobre tu FICO, por lo que tienes que saber gestionar bien tu credit mix. Te sugerimos que tengas una buena mezcla de créditos para aumentar un poco tu score FICO, pero no pidas prestado simplemente porque te preocupa el credit mix.
En cambio, pon más atención a la utilización de crédito (credit utilization), que es el dinero que usas con respecto al límite que tienes. Esto refleja el porcentaje de deuda que estás manejando, lo cual tiene mayor impacto sobre el puntaje crediticio.
Otro consejo esencial para tener un puntaje entre bueno y excelente es revisar tu historial para hacerle seguimiento a tu crédito.
Antes de solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo, debe estar consciente de cómo está tu score. Esto puede hacerse de forma gratuita y una vez al año a través del sitio AnnualCreditReport.com o de otras páginas.
El credit mix es un aspecto importante que no deberías descuidar si quieres aumentar tu score y tener más probabilidades de que acepten tus solicitudes. Si quieres saber más sobre otros temas financieros, los expertos de Busconómico están para aclarar tus dudas.
English: What is Credit Mix?