Tomar la decisión de pagar la hipoteca antes de tiempo puede ser bueno o malo para tus finanzas personales. Mientras que para unos tendrá más sentido, desde una perspectiva económica, para otros podría no funcionar como esperan.
Sabemos que no es una decisión sencilla, por lo que trataremos de revisar diversos escenarios.
Primero considera tus opciones
Antes de comprometer una buena cantidad de dinero a terminar de pagar tu hipoteca, hay que sentarse a pensar un poco. Durante este proceso, tienes 2 opciones principales:
- Sí. Tener esta deuda es algo que me preocupa y me gustaría salir de ella lo antes posible para dedicarme a invertir en otros proyectos que me interesan.
- No. Ya que mi tasa de interés es tan baja, tengo una mensualidad fija, y el pago es deducible de impuestos, no hay apuro. Quizás será mejor invertir ese dinero en la bolsa u otros instrumentos que me den una ganancia.
En estos escenarios también hay que contemplar el estado actual de tus finanzas. La situación ideal en cualquier caso sería no tener deudas con intereses altos, poseer un fondo de emergencia y haber empezado a guardar dinero para los años dorados.
Si ninguna de estas cosas se ha cumplido, tal vez no sea el momento de salir de tu crédito hipotecario antes de tiempo.
- Interés: 2.88%
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: Consultar
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: Fijo
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: Desde el 2.25% al 2.875%
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: LIBOR + diferencial
- Plazo máximo: 30 años
Razones para pagar la hipoteca con anticipación
Suponiendo que tu situación es manejable, tu sueldo ha mejorado o acabas de recibir una herencia, puede que tenga más sentido tomar este paso. Esto también sería razonable cuando pierdes a tu pareja y obtienes un dinero por el seguro.
Si no puedes afrontar las mensualidades por tu cuenta, puedes considerar liquidar de una vez semejante deuda.
Las razones principales para salirse con anticipación de una hipoteca esencialmente son 2:
Pocos se arrepienten de pagar sus deudas
Esta consideración toma en cuenta los beneficios psicológicos y emocionales de no tener un compromiso de esta magnitud sobre tu cabeza. Por muy baja que sea la tasa de interés, estás eliminando la cuota mensual y obtienes un retorno garantizado de tu inversión.
Ya que invertir en el mercado es un riesgo que muchos no están dispuestos a tomar, es preferible enfocarse en pagar la hipoteca y conseguir paz mental.
Invertir en la bolsa tiene sus riesgos
El gran argumento contra el pago temprano de un préstamo hipotecario es que puedes obtener más por tu dinero si lo inviertes en acciones. Según las cifras, los últimos 90 años este mercado ha tenido un rendimiento promedio del 8%.
Sin embargo, las crisis desde el 2000 revelan la posibilidad de perder mucho dinero. El problema es que, si decides tener un portafolio y te quitan el 25 ó 50% de tu capital, aún tendrás la hipoteca, lo cual no es una buena combinación.
Motivos para no adelantar el pago de la hipoteca
Los argumentos en contra son varios y están relacionados con algo que mencionamos arriba: crear las condiciones para que el pago de la hipoteca esté justificado financieramente. Con esto en mente, no sería la decisión correcta si:
- Aún tienes deudas. El crédito hipotecario debería atenderse de último, por ser el más barato. Antes, debes atender otros préstamos, como las tarjetas de crédito, préstamos para autos, estudios, líneas de crédito sobre la equidad hipotecaria y cualquiera que tenga intereses más altos.
- No estás guardando el 20% de tus ingresos. Antes de decidirte a pagar la hipoteca con anticipación, debes estar ahorrando esta proporción de lo que ganas. Esto estará destinado para crear un fondo de un año para tener liquidez y en cuentas IRA para asegurar tu jubilación.
- Sigues ahorrando para ciertos eventos. Además de pagar tus deudas, hay que tener contemplados algunos gastos importantes en los próximos 5 a 10 años. Esto puede incluir la educación de los hijos, la compra de un carro, una boda, vacaciones y más.
Recomendaciones antes de pagar la hipoteca antes de tiempo
En función de lo anterior, salir de la hipoteca temprano implica:
- Enfocarse en otros proyectos. Asegúrate de atender tus necesidades de casa, auto, educación y ahorro antes de comprometer tu dinero a la hipoteca.
- Tener un fondo de emergencia. Siempre es una buena idea tener algo más de liquidez disponible si piensas pagar el crédito hipotecario antes de tiempo.
- Considerar pagos bi-semanales. Mediante este esquema, puedes poner dinero extra que represente un mes más al año de pago, acelerando el proceso de liquidación.
- Revisar si hay penalidades. Si pagar por adelantado implica una comisión, haz los cálculos para saber qué tanto podría afectar tu plan.
- Evaluar la refinanciación hipotecaria. Al cambiarte de una hipoteca de 30 a 15 años, puedes ahorrar intereses aunque pagando cuotas más altas.
Pagar o no la hipoteca con anticipación depende de tus finanzas y cómo valoras tu tranquilidad. En Busconómico te apoyamos con el consejo de nuestros expertos y las mejores alternativas en hipotecas.
English: Is it worth paying off the mortgage loan early?