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Cuentas de ahorro vs cuentas de mercado monetario (money market)

Para muchos resulta común confundir ciertos términos financieros por no estar acostumbrados a manejar cada pequeño detalle de su dinero. Esta confusión puede surgir entre las cuentas de ahorro (savings accounts) y las cuentas de mercado monetario (money market accounts - MMA), cuyas características tienden a ser muy parecidas.

En este artículo veremos cuáles son las diferencias entre ellas y en qué casos interesa más una modalidad que otra.

¿Qué son las cuentas de ahorro?

Las savings accounts son básicamente depósitos a la vista que permiten retirar e ingresar dinero sin fechas de vencimiento ni penalizaciones. Este dinero es utilizado normalmente por el banco para otorgar préstamos a otros clientes y, a cambio, te ofrece una rentabilidad en forma de intereses.

Cuenta Savings Builder
Cuenta de ahorro con una alta rentabilidad y sin comisiones de ningún tipo, pudiendo disponer de tu dinero libremente.
Cuenta Rewards Savings
Cuenta de ahorros que remunera el saldo desde el primer dólar, con total disponibilidad de tu dinero.
Cuenta 360 Performance
Cuenta de ahorros online con una alta rentabilidad y sin comisiones de ningún tipo, pudiendo disponer del dinero cuando quieras

¿Qué son las cuentas de mercado monetario?

Las money market accounts son muy similares a las cuentas de ahorro, sin embargo el banco suele utilizar el dinero depositado en ellas para invertir en mercados bursátiles.

Estas cuentas suelen ofrecer mayores rentabilidades y la posibilidad de emitir cheques y de retirar efectivo en cajeros automáticos ATMs utilizando una tarjeta de débito.

Cuenta Money Market
Cuenta de mercado monetario con una rentabilidad superior a las cuentas de ahorro, con total disponibilidad de tu dinero mediante cheques y transferencias.
Cuenta Platinum Select Money Market Savings
Cuenta de ahorro que remunera el saldo desde el primer dólar y que está disponible para los clientes que tengan contratado el paquete Platinum
Cuenta BBVA Money Market
Cuenta de ahorro que ofrece una alta rentabilidad por tu dinero, por encima de la media, pero cumpliendo condiciones para evitar comisiones.

¿Qué tasas de interes aplica cada tipo de cuenta?

Las cuentas de mercado monetario ofrecen, por su naturaleza o promoción, intereses más altos que las cuentas de ahorro. Se suelen calificar, de hecho, como high-yield accounts o cuentas de alta rentabilidad.

Actualmente es posible encontrar cuentas de mercado monetario que superan el 2% de rentabilidad APY.

¿Qué condiciones aplican las cuentas de ahorro y las de mercado monetario?

Debido a su promoción, la gente piensa que las MMA son productos más sofisticados que las cuentas de ahorro comunes. Esta percepción impulsa a los bancos a imponer un monto de depósito inicial más alto, restringiendo el público que puede acceder a ellas.

Cuentas de ahorro y de mercado monetarioEsto sucede con frecuencia cuando la cuenta posee una tasa de interés más alta de la habitual. Incluso, la institución podría aplicarte una comisión mensual o anual para que tengas la oportunidad de contratar una cuenta de mercado monetario.

Vemos esta condición en gran cantidad de bancos, pero no significa que haya otros que las ofrezcan sin dichos límites o cargos. Por eso es importante comparar y conocer la letra pequeña antes de contratar cualquier producto.

Las cuentas de ahorro, en cambio, no suelen aplicar comisiones o cuotas anuales, aunque existen excepciones. También pueden aplicar un depósito mínimo para contratarlas, pero no suele ser alto.

¿Cuáles son los límites de retiro de cada una?

En función de la ley, el gobierno de Estados Unidos considera que tanto las savings como las money market son cuentas de depósito. Ya que los bancos las tratan de la misma forma, no están pensadas para hacer retiros u operaciones frecuentes.

De acuerdo a la Regulación D, solamente tienes derecho a hacer 6 retiros preautorizados cada mes. Esto aplica para transacciones con cheques, transferencias online y tarjeta de débito, mas no para operaciones en ventanilla o el cajero automático.

¿Están aseguradas por el FDIC?

Tanto las cuentas de ahorro como las money market están catalogadas como cuentas de depósito, lo cual implica que deben estar aseguradas de forma automática por la FDIC. Esto también es cierto para los certificados de depósito, bonos y cuentas de cheques.

Por eso es importante revisar que el banco que vayas a elegir, esté afiliado a esta institución, la cual cubre tus pérdidas hasta $250,000 USD.

En este sentido, no hay que confundir estos instrumentos con los llamados money market mutual funds o money market funds, los cuales no están asegurados por el gobierno nacional.

Estos fondos son inversiones de mayor riesgo cuyos dividendos están sujetos a los indicadores económicos. Estos son más comunes en firmas de inversión y te permiten comprar/vender acciones para invertir en activos con mucha liquidez.

¿Permiten emitir cheques?

Hay instituciones bancarias que te dan la posibilidad de emitir cheques con las cuentas de mercado monetario, si te parece que necesitas este instrumento para tus finanzas personales o comerciales. Aunque esto puede cumplirse para unos bancos y para otros no, el límite de 6 operaciones al mes no cambia por tener este privilegio.

La diferencia básica está relacionada con la penalización, que es una comisión cuando sobrepasas dicho límite de transacciones. Hay algunas entidades que podrían cerrar tu cuenta de ahorros o mercado monetario si incumples 3 veces en los últimos 12 meses o podrían amenazarte con eliminarla si te pasas del límite una sola vez. 

En el fondo, las cuentas de ahorro y las de mercado monetario son muy parecidas. Quizás sus diferencias más notables son una tasa de interesas relativamente más alta y la posibilidad de conseguir una chequera. Por lo demás, pueden ser consideradas como idénticas en su funcionamiento.


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