Si alguna vez te has preguntado sobre la posibilidad de conseguir financiamiento completo para una vivienda, la respuesta es que sí existe.
Muchas personas cuentan con ingresos necesarios para pagar una hipoteca, pero no tienen ahorros para el enganche. Aun así, en Estados Unidos puedes conseguir el 100% del valor del inmueble y te contamos cómo.
¿Qué se conoce como una hipoteca del 100% loan to value?
En esencia, estamos hablando de un préstamo hipotecario que te ofrece el monto total que necesitas para comprar una vivienda nueva o usada.
En otras palabras, es un financiamiento del 100% de LTV (loan to value) o relación préstamo-valor con el cual no tienes la necesidad de disponer del dinero para el enganche habitual.
Antes de la crisis hipotecaria de 2008, había mayor disponibilidad de estos productos dentro del mercado. Luego de este suceso, tanto bancos como prestamistas se vieron obligados a hacer políticas de préstamos más estrictas.
- Interés: 2.88%
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: Consultar
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: Fijo
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: Desde el 2.25% al 2.875%
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: LIBOR + diferencial
- Plazo máximo: 30 años
Con el fin de proteger al público y a las instituciones, las autoridades competentes exigieron mayores controles.
Más allá de que los requisitos para este tipo de créditos, la comparación de préstamos hipotecarios te puede llevar a la elección adecuada.
Además de las hipotecas convencionales ofrecidas por diversas entidades financieras, también puedes acudir a los programas respaldados por el gobierno, como los préstamos USDA o VA, que no te piden ningún depósito inicial.
¿Qué hace falta para una hipoteca convencional del 100%?
Lo primero que hay que entender sobre esta solicitud es que los prestamistas deben hacer un chequeo exhaustivo sobre tus finanzas personales.
Para asegurarse de que puedas pagar la hipoteca, siguen un protocolo estricto que evalúa tu posibilidad de devolución (repayment) en las condiciones actuales y en el supuesto de que las tasas aumenten.
Por lo general, las instituciones financieras toman tus ingresos anuales y lo multiplican por 4-5 veces para establecer cuánto dinero te pueden dar.
Por ejemplo, si ganas $35,000 al año, podrías obtener desde $140,000 hasta $175,000 para comprar una casa o departamento. Sumado a esto, este tipo de hipotecas convencionales requieren de una garantía, por eso hay 2 modalidades básicas:
Family deposit mortgage
Mediante este formato, un familiar que sirve como fiador debe abonar entre el 10-20% del valor de la propiedad a una cuenta de ahorros designada. Ya que se trata de un depósito de garantía, el avalador no podrá retirar el dinero hasta culminar el plazo estipulado.
Si cumples con las condiciones y las mensualidades, se le devuelve el dinero. De lo contrario, se usará para asumir el compromiso.
Guarantor mortgage
Muy parecida a la anterior, vas a necesitar a un familiar que sirva de fiador para el banco o prestamista. En el supuesto de que no puedas terminar de pagar la hipoteca y la propiedad entre en proceso de recuperación, el guarantor será el encargado de cubrir cualquier pérdida.
Esto puede significar el eventual embargo de su hogar para asumir los costos, lo cual se conoce como utilizar una propiedad como garantía.
Préstamos de la USDA
Este programa gubernamental del departamento de Agricultura (USDA) les permite a las personas en zonas rurales conseguir una propiedad nueva o usada sin enganche. Es una iniciativa que comenzó después de la II Guerra Mundial y se ha vuelto popular porque tienen requisitos bastante flexibles.
Para calificar a esta alternativa, debes cumplir con lo siguiente:
- Comprar una vivienda en los límites geográficos designados. Este programa suele incluir áreas rurales, suburbanas o fuera de los límites de las zonas metropolitanas. Aunque los mapas de elegibilidad serían actualizados este año, debes revisarlos para saber si cumples con este criterio.
- No superar los ingresos máximos por hogar. Este parámetro varía por estado y condado, pero incluye a todos los miembros que viven actualmente contigo. La suma de lo que ganan, no puede superar lo establecido por la ayuda del gobierno.
Hipotecas VA para militares
Si eres un/a veterano/a de las fuerzas armadas o estás en servicio activo, puedes solicitar este programa gubernamental.
Entre sus ventajas, destacamos que no hace falta tener el enganche, no necesitas contratar el PMI, posee una exigencia menor en cuanto al score y las tasas están entre las más bajas del mercado.
Los veteranos deben cumplir con estos criterios de elegibilidad:
- 6 años en la Reserva o Guardia Nacional.
- 90 días o más de servicio en guerra.
- 181 días o más de servicio en tiempos de paz.
- Si ya no estás en servicio, debes haber cumplido 24 meses o el tiempo completo ordenado.
Además, son elegibles quienes no hayan tenido una baja deshonrosa, los que sufrieron una discapacidad producto del servicio y las esposas de veteranos POW/MIA o muertos en acción que no volvieron a casarse.
Si crees que una hipoteca del 100% del valor es tu mejor opción, analiza con calma sus implicaciones. En el comparador de Busconomico puedes conseguir estos productos y otros con condiciones más atractivas.
English: How to obtain 100% of the house value with a mortgage loan?